Compras parceladas sem juros: como funcionam, o que conferir e o que acontece se você atrasa uma parcela

O que é parcelamento sem juros?

É a compra que você paga em partes iguais todo mês sem cobrança de juros, desde que cumpra as condições. No Brasil se diz parcelado sem juros. No México são os meses sin intereses: a Condusef explica que eles permitem comprar no cartão de crédito pelo mesmo preço que à vista, geralmente em 6, 12 e 18 meses e até em 48. Em outros países, fala-se em parcelas sem juros ou planos a 0%.

Nem toda compra parcelada é sem juros. O Procon-SP diferencia a compra parcelada pela loja, sem juros, da financiada pela administradora do cartão, com cobrança de juros. E a Condusef lembra que os meses sem juros não são a mesma coisa que um crédito de parcelas fixas, em que você paga juros.

Nos Estados Unidos, vale ler a oferta com atenção. Num plano de juros diferidos, do tipo “sem juros se pagar o total em 12 meses”, o CFPB explica que, se você não terminar de pagar a tempo, pode acabar pagando os juros desde a data da compra. E o “compre agora, pague depois” costuma dividir o preço em quatro pagamentos sem juros a cada duas semanas, embora a maioria cobre tarifas por atraso.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Fundação Procon-SP (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Parcelado sem juros ou à vista? Compare o total

“Sem juros” não garante o melhor preço. A Condusef recomenda comparar preços entre lojas para saber se você pagaria mesmo o mesmo valor parcelado e à vista, e lembra que alguns estabelecimentos dão promoções ou descontos para quem paga à vista.

No Brasil, a Lei 13.455, de 2017, autoriza a diferenciação de preços conforme o prazo ou o instrumento de pagamento e obriga o fornecedor a informar, em local e formato visíveis, os descontos que oferece. E o artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor exige que quem vende a crédito informe antes o preço, os juros, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar, com e sem financiamento.

Exemplo com números redondos: uma TV custa 1.200 e é oferecida em 12 parcelas sem juros de 100. Se a loja dá 10% de desconto à vista, você paga 1.080. Parcelado, paga 1.200: 120 a mais. Sem juros não quer dizer sem custo.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Presidência da República, Planalto (Brasil), Presidência da República, Planalto (Brasil)

O que acontece se eu atrasar uma parcela?

No México, a Condusef avisa que, se você não paga uma das parcelas, o banco ou a loja vai cobrar juros. O extrato padrão de cartão explica assim: se você não paga a parcela das compras a prazo além do pagamento mínimo, essa parcela passa a fazer parte do saldo que gera juros no período seguinte.

Nos Estados Unidos, num plano de juros diferidos, o CFPB explica que você paga juros se não tiver quitado o saldo até o fim da promoção ou se atrasar mais de 60 dias o pagamento mínimo. E, no “compre agora, pague depois”, muitos planos não cobram juros, mas a maioria cobra tarifas por pagamentos atrasados.

No Brasil, as parcelas das suas compras fazem parte da fatura do cartão. Se você paga menos que o total da fatura, a diferença é financiada, em geral no crédito rotativo, que só pode durar até o vencimento da fatura seguinte, segundo a Resolução CMN 4.549. Em qualquer país, se perceber que não vai conseguir pagar, fale com o banco antes da data.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil

Como as parcelas ocupam seu limite e seus próximos meses?

Uma compra parcelada compromete o dinheiro dos próximos meses e também o limite do cartão. No México, a Condusef explica que cada compra no cartão usa a sua linha de crédito e que você volta a dispor dela conforme paga, e avisa que, se você lotar o cartão de compras parceladas, só vai poder usar o crédito de novo conforme for pagando. Além disso, a parcela de cada compra nova se soma às que você já tem.

Exemplo com números redondos: você compra um celular de 6.000 em 12 parcelas de 500, uma bicicleta de 1.800 em 6 parcelas de 300 e um colchão de 2.400 em 24 parcelas de 100. Do mês 1 ao 6 você paga 900 por mês; do 7 ao 12, 600; e do 13 ao 24, 100. Se o seu limite é de 15.000 e o banco reserva o valor total de cada compra, logo depois das compras sobram uns 4.800 disponíveis, e o resto vai sendo liberado conforme você paga.

Para perceber a tempo, confira a fatura. No México, o pagamento para não gerar juros inclui as parcelas das compras sem juros. No Brasil, a Resolução BCB 96 exige que a fatura mostre os lançamentos, inclusive os parcelados, o limite usado e o disponível, e o saldo total das obrigações futuras das compras parceladas.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

Posso antecipar ou quitar as parcelas antes?

Em geral, sim. No México, a Condusef explica que dá para quitar o que falta antes do prazo, mas em alguns bancos é preciso avisar; senão, o que você pagar a mais pode ficar como saldo a favor e a parcela continua sendo cobrada. Na Colômbia, a Superintendência Financeira lembra que a Lei 1.555, de 2012, permite pagar créditos antecipadamente sem multa.

No Brasil, o Código de Defesa do Consumidor garante a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Nos Estados Unidos, num plano de juros diferidos, o CFPB sugere pedir ao emissor que aplique a essa compra o que você pagar acima do mínimo; nos dois últimos meses da promoção, o emissor é obrigado a fazer isso.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Superintendencia Financiera de Colombia, Presidência da República, Planalto (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Antes de aceitar: cinco perguntas

É mesmo sem juros, ou é um plano de juros diferidos ou com juros? Qual é o preço à vista e tem desconto para pagar de uma vez? Há tarifas, seguros ou outros encargos? A parcela nova, somada às que você já tem, cabe no que sobra todo mês durante todo o prazo? O que você está comprando vai durar mais que a dívida? A Condusef sugere usar os meses sem juros para bens duráveis, como eletrodomésticos ou computadores, e não para compras que se repetem todo mês, como as do supermercado.

E, para saber se vale mesmo a pena, use o método das horas de vida, do livro Your Money or Your Life, de Vicki Robin e Joe Dominguez: divida o preço pelo que você ganha de verdade por hora. Se você ganha 10 por hora, uma TV de 1.200 custa 120 horas de trabalho. Se depois da conta você ainda quiser, vá em frente; e, se puder juntar antes e pagar à vista, não compromete os próximos meses.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Your Money or Your Life

Como anotar suas compras parceladas no Oslo

No Oslo, toque em “Anotar algo”, escolha Gasto e, em “Pago com”, escolha seu cartão ou o crediário da loja, que você adiciona antes em Dívidas como “Outra dívida”. Aparece a pergunta “Em quantas parcelas?”: você escolhe o número, de duas a quarenta e oito, e o Oslo mostra quanto é cada uma, uma por mês. Se for à vista, deixe em uma.

Cada parcela conta como gasta no seu mês e na sua categoria, e não tudo no dia da compra. Em Hoje, as parcelas que vencem antes do seu próximo pagamento já ficam separadas, então “Você tem” é o que sobra de verdade; no dia em que uma chega, o Oslo avisa que ela já estava separada. Dentro da compra você vê em qual parcela está e quanto falta, com opções como “Já paguei esta compra” e “Mudei o prazo com meu banco”.

Se você paga ao cartão mais do que o valor do mês, o Oslo conta o extra como parcelas adiantadas, a partir da última, no dia em que você paga; como o banco aplica isso aparece na sua fatura. E em Mais, Seu Oslo, “Aprenda com o Oslo”, a lição “Comprar parcelado” explica tudo em um minuto. No plano gratuito você pode acompanhar até três dívidas, e cada cartão ou crediário conta como uma.