Compras a cuotas sin intereses: cómo funcionan, qué revisar y qué pasa si te atrasas

¿Qué son las compras a cuotas sin intereses?

Son compras que pagas en partes iguales cada mes sin que te cobren intereses, siempre que cumplas las condiciones. En México se llaman meses sin intereses: la Condusef explica que te permiten comprar con la tarjeta de crédito por el mismo precio que de contado, a plazos comúnmente de 6, 12 y 18 meses, e incluso hasta 48. En Brasil se dice parcelado sem juros, y en otros países, cuotas sin interés o planes al 0 %.

No toda compra a cuotas es sin intereses. El Procon de São Paulo distingue entre la compra parcelada por la tienda, sin intereses, y la financiada por la emisora de la tarjeta, que cobra intereses. Y la Condusef recuerda que los meses sin intereses no son lo mismo que un crédito a pagos fijos, en el que sí pagas intereses.

En Estados Unidos conviene leer bien la promoción. Con un plan de interés diferido, del tipo «sin intereses si pagas el total en 12 meses», la CFPB explica que, si no terminas de pagar a tiempo, puedes acabar pagando los intereses desde el día de la compra. Y el «compra ahora, paga después» suele dividir el precio en cuatro pagos sin intereses cada dos semanas, aunque la mayoría cobra cargos si te atrasas.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), Fundação Procon-SP (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

¿Cuotas sin intereses o precio de contado? Compara el total

Que diga «sin intereses» no garantiza el mejor precio. La Condusef recomienda comparar precios entre tiendas para saber si de verdad pagarías lo mismo a meses que de contado, y recuerda que algunos establecimientos dan promociones o descuentos por pagar de contado.

En Brasil, la Ley 13.455 de 2017 autoriza cobrar precios distintos según el plazo o el medio de pago, y obliga al vendedor a informar en un lugar visible los descuentos que ofrece. Y el artículo 52 del Código de Defensa del Consumidor exige que quien vende a crédito te informe antes el precio, los intereses, el número y la periodicidad de las cuotas y la suma total a pagar, con y sin financiamiento.

Ejemplo con números redondos: un televisor cuesta 1.200 y lo ofrecen en 12 cuotas sin intereses de 100. Si la tienda da un 10 % de descuento por pagar de contado, de contado pagas 1.080. A cuotas pagas 1.200: 120 más. Sin intereses no significa sin costo.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), Presidência da República, Planalto (Brasil), Presidência da República, Planalto (Brasil)

¿Qué pasa si no pago una cuota a tiempo?

En México, la Condusef advierte que, si no pagas una de las mensualidades, el banco o la tienda te cobrará intereses. El estado de cuenta universal lo explica así: si no pagas la mensualidad de tus compras a meses además del pago mínimo, esa mensualidad pasa a formar parte del saldo que genera intereses ordinarios en el periodo siguiente.

En Estados Unidos, con un plan de interés diferido, la CFPB explica que te cobran intereses si no has terminado de pagar al final de la promoción o si te atrasas más de 60 días en el pago mínimo. Y en el «compra ahora, paga después», muchos planes no cobran intereses, pero la mayoría sí cobra cargos por pagos atrasados.

En Brasil, las cuotas de tus compras son parte de la factura de la tarjeta. Si pagas menos que el total de la factura, lo que falta queda financiado, en general en el crédito rotativo, que solo puede durar hasta el vencimiento de la factura siguiente según la Resolución CMN 4.549. En cualquier país, si ves que no llegas, habla con tu banco antes de la fecha.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil

¿Cómo ocupan las cuotas tu cupo y tus próximos meses?

Una compra a cuotas compromete tu dinero de los meses que vienen y también tu cupo o límite de crédito. En México, la Condusef explica que cada compra con tarjeta usa tu línea de crédito y que vuelves a disponer de ella conforme pagas, y advierte que, si saturas la tarjeta con compras a meses, solo podrás volver a usar el crédito a medida que lo pagues. Además, el cargo de cada compra nueva se suma al de las que ya tienes.

Ejemplo con números redondos: compras un celular de 6.000 en 12 cuotas de 500, una bicicleta de 1.800 en 6 cuotas de 300 y un colchón de 2.400 en 24 cuotas de 100. Del mes 1 al 6 pagas 900 al mes; del 7 al 12, 600; y del 13 al 24, 100. Si tu cupo es de 15.000 y tu banco aparta el precio completo de cada compra, apenas compras te quedan unos 4.800 disponibles, y el resto se va liberando a medida que pagas.

Para verlo a tiempo, revisa tu estado de cuenta. En México, el pago para no generar intereses incluye las mensualidades de tus compras a meses sin intereses. En Brasil, la Resolución BCB 96 exige que la factura muestre tus compras, también las hechas en cuotas, el límite usado y el disponible, y el saldo total de lo que te falta pagar de tus compras en cuotas.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

¿Puedo adelantar o pagar antes las cuotas?

Por lo general, sí. En México, la Condusef explica que puedes liquidar lo que falta antes del plazo, pero en algunos bancos tienes que avisar que quieres hacerlo; si no, lo que pagues de más puede quedar como saldo a favor y te seguirán cobrando la mensualidad. En Colombia, la Superintendencia Financiera recuerda que la Ley 1555 de 2012 permite pagar por anticipado los créditos sin penalidad.

En Brasil, el Código de Defensa del Consumidor garantiza que puedas pagar por anticipado, total o parcialmente, con una reducción proporcional de los intereses y demás recargos. En Estados Unidos, con un plan de interés diferido, la CFPB sugiere pedirle al banco que aplique a esa compra lo que pagues por encima del mínimo; en los dos últimos meses de la promoción, el banco está obligado a hacerlo.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), Superintendencia Financiera de Colombia, Presidência da República, Planalto (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Antes de aceptar: cinco preguntas

¿De verdad es sin intereses, o es un plan de interés diferido o con intereses? ¿Cuál es el precio de contado y hay descuento por pagar de una vez? ¿Hay comisiones, seguros u otros cargos? ¿La cuota nueva, sumada a las que ya tienes, cabe en lo que te queda cada mes durante todo el plazo? ¿Lo que compras va a durar más que la deuda? La Condusef sugiere usar los meses sin intereses para bienes duraderos, como electrodomésticos o computadoras, y no para compras que se repiten cada mes, como la despensa.

Y para saber si de verdad vale la pena, sirve el método de las horas de vida del libro Your Money or Your Life, de Vicki Robin y Joe Dominguez: divide el precio entre lo que de verdad ganas por hora. Si ganas 10 por hora, un televisor de 1.200 te cuesta 120 horas de trabajo. Si después de hacer la cuenta todavía lo quieres, adelante; y si puedes ahorrar antes y pagar de contado, no comprometes tus próximos meses.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), Your Money or Your Life

Cómo anotar tus compras a cuotas en Oslo

En Oslo, toca «Anotar algo», elige Gasto y, en «Pagado con», escoge tu tarjeta o el crédito de la tienda, que agregas antes en Deudas como «Otra deuda». Aparece la pregunta «¿En cuántas cuotas?»: eliges el número, de dos a cuarenta y ocho, y Oslo te muestra cuánto es cada una, una cada mes. Si pagas de contado, lo dejas en una.

Cada cuota cuenta como gastada en su mes y en su categoría, no todo el día de la compra. En Hoy, las cuotas que vencen antes de tu próximo pago ya quedan apartadas, así que «Te quedan» es lo que de verdad te queda; el día que llega una, Oslo te dice que ya estaba apartada. Dentro de la compra ves en qué cuota vas y cuánto te falta, con opciones como «Ya pagué esta compra» y «Cambié el plazo con mi banco».

Si le pagas a tu tarjeta más de lo que te toca ese mes, Oslo cuenta lo extra como cuotas adelantadas, desde la última, el día que pagas; cómo lo aplica tu banco lo ves en tu estado de cuenta. Y en Más, Tu Oslo, «Aprende con Oslo», la lección «Comprar en cuotas» te lo explica en un minuto. En el plan gratis puedes llevar hasta tres deudas, y cada tarjeta o crédito de tienda cuenta como una.