Pago mínimo de la tarjeta de crédito: qué pasa con lo que no pagas y cómo lo regula cada país

¿Qué es el pago mínimo de la tarjeta de crédito?

Es la cantidad más pequeña que tu banco te pide en cada periodo para que tu tarjeta se considere al corriente. Así lo define el Banco de México, y por eso pagarlo antes de la fecha límite te evita lo peor de un atraso: en México, la Condusef explica que con el mínimo no te cobran comisiones por pago tardío ni intereses moratorios.

Lo que el mínimo no hace es saldar lo que compraste. Es solo una parte de tu deuda, calculada para que no caigas en mora. Si quieres que tus compras no te cuesten intereses, la cifra que importa es otra: el pago total del periodo, que en México aparece como «pago para no generar intereses» y que explicamos en el artículo sobre la fecha de corte y la fecha límite de pago.

Fuentes de esta parte:Banco de México, CONDUSEF (México)

¿Qué pasa si pago solo el mínimo?

Pasan dos cosas a la vez. La buena: tu tarjeta sigue al día, así que no caes en mora; en México, la Condusef recuerda que cubrir el mínimo te permite mantener sano tu historial en el buró de crédito. La que cuesta: todo lo que no pagaste se queda como deuda y genera intereses a la tasa ordinaria de tu tarjeta, que aparecen en tu siguiente estado de cuenta.

Como el mínimo es pequeño, buena parte de lo que pagas se va en intereses y solo una parte baja lo que debes. En Estados Unidos, además, la CFPB explica que si no pagas el total pierdes el periodo de gracia: te cobran intereses por lo que quedó pendiente y también por las compras nuevas, desde el día en que haces cada una.

Y si sigues comprando con la tarjeta mientras pagas el mínimo, tu deuda puede quedarse igual o crecer. Por eso la Condusef pide ver el mínimo como algo excepcional, para una emergencia, y no como la forma de pagar cada mes.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

Ejemplo: un año pagando solo el mínimo en México

Esto es solo un ejemplo con números redondos. Supón que debes 1000 pesos en una tarjeta con un límite de 2000, que cada mes te cobran de intereses el 3 % de lo que debes, sin IVA ni comisiones, y que no haces compras nuevas. Con la fórmula del Banco de México, el mínimo del primer mes es el mayor de dos montos: el 1,5 % del saldo más los intereses del periodo, es decir, 15 + 30 = 45 pesos, o el 1,25 % del límite, 25 pesos. Te toca pagar 45, pero solo 15 bajan tu deuda: los otros 30 son intereses.

Si cada mes pagas solo el mínimo, que baja un poco porque tu saldo también baja, al cabo de doce meses habrás pagado unos 498 pesos y todavía deberás unos 834: unos 332 se fueron en intereses. Por eso el Banco de México fijó un mínimo que obliga a pagar algo de la deuda en cada periodo. La Condusef explica que, sin esa regla, una deuda podía tardar muchos años en pagarse y costar 4 o 5 veces el saldo inicial.

Fuentes de esta parte:Banco de México, CONDUSEF (México)

¿Cómo regula cada país el pago mínimo?

En México, las reglas del Banco de México fijan el mínimo para los bancos y para las demás emisoras de tarjetas: el mayor entre el 1,5 % del saldo revolvente más los intereses del periodo y su IVA, o el 1,25 % del límite de crédito. Tu banco puede pedirte más, nunca menos. Y si pagas más del mínimo y tu tarjeta tiene saldos con distintas tasas, el excedente se aplica primero al de la tasa más alta.

En Estados Unidos, la regla está en lo que te debe advertir el estado de cuenta. Según la Regulación Z, trae el aviso «Minimum Payment Warning»: si pagas solo el mínimo, pagarás más intereses y tardarás más. También debe decirte cuánto tardarías en saldar tu deuda actual y cuánto pagarías en total con solo el mínimo, y, en general, cuánto pagar al mes para terminar en 36 meses. La CFPB aclara que no estás obligado a pagar más del mínimo, pero que pagando solo eso podrías tardar años.

En Brasil, lo que debes pagar sí o sí antes del vencimiento es el mínimo que fija tu contrato para las compras del periodo, más lo que venía del rotativo con sus cargos y las cuotas de un parcelamiento. El banco debe avisarte con al menos 30 días si fija o cambia ese mínimo. Lo que no pagas solo puede quedar en el crédito rotativo hasta el vencimiento de la factura siguiente; después, puede pasar a un parcelamiento, siempre en condiciones más ventajosas que las del rotativo. Y por la Ley 14.690 de 2023, en las operaciones hechas desde inicios de 2024, los intereses y cargos del rotativo y del parcelamiento no pueden superar el valor original de la deuda.

En Colombia, la Superintendencia Financiera certifica cada mes el interés bancario corriente, la base del interés máximo que te pueden cobrar y de la norma penal sobre usura. Ese tope alcanza a las tarjetas de crédito, que las normas colombianas clasifican como crédito de consumo. Y la Superintendencia recuerda que si no pagas a tiempo, además de los intereses de mora, te pueden reportar a las centrales de riesgo.

En España, para las tarjetas revolving, el Banco de España explica que tu entidad debe informarte al menos cada trimestre de la fecha estimada en que terminarás de pagar y del total que pagarás si no usas más la tarjeta ni cambias la cuota. Y si con tu cuota no alcanzas a pagar en un año al menos el 25 % del límite, la orden española de transparencia bancaria la obliga a mostrarte también cuándo terminarías y cuánto pagarías si la subes un 20 %, un 50 % o un 100 %.

Fuentes de esta parte:Banco de México, Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Superintendencia Financiera de Colombia, Función Pública, Gestor Normativo (Colombia), Superintendencia Financiera de Colombia, Banco de España, Portal del Cliente Bancario, Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado (España)

¿Cómo dejar de pagar solo el mínimo? Bola de nieve o avalancha

Lo primero es pagar más del mínimo, aunque no llegues al total: lo que pagas de más baja lo que debes, y el periodo siguiente los intereses se calculan sobre un saldo menor. En México y en Estados Unidos, ese excedente se aplica primero a la parte de tu saldo con la tasa más alta. Mientras tanto, deja descansar la tarjeta para no sumar deuda nueva.

Si tienes varias deudas, hay dos métodos conocidos, y la CFPB de Estados Unidos los compara así. En la avalancha, que la CFPB llama método de la tasa de interés más alta, pagas primero la deuda con la tasa más alta y, a la larga, te puede ahorrar dinero. En la bola de nieve, la que propone Dave Ramsey en The Total Money Makeover, pagas primero la deuda más pequeña y, al terminarla, sumas esa cuota a la siguiente: ves avances rápido y eso motiva, pero puedes pagar más intereses en total.

En los dos métodos sigues pagando al menos el mínimo de las demás deudas, para no caer en mora. Elige con honestidad: si lo que te frena es la motivación, la bola de nieve te ayuda a no rendirte; si puedes sostener el plan, la avalancha cuesta menos.

Fuentes de esta parte:Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), The Total Money Makeover

Cómo hacerlo en Oslo

En Oslo, entra a Dinero y, en Deudas, toca «Agregar deuda o tarjeta». Elige «Tarjeta», responde «¿Cuánto debes hoy?» y escribe tu «Día de corte», tu «Día de pago» y la «Tasa de interés», «Mensual» o «Anual», tal como aparece en tu estado de cuenta. Con la tasa de cada deuda a la vista sabes cuál te cuesta más, que es la primera de la avalancha.

Cuando te llegue el estado de cuenta, abre tu tarjeta, toca «Agrega el valor real de tu estado de cuenta» y escribe lo que vas a pagar: el total, el mínimo o algo en medio. Después, toca «Ajustar a mi estado de cuenta» y responde «¿Cuánto debes en total?»: si es más de lo que Oslo tenía, te muestra la diferencia y, si eliges «Intereses o cargos», la suma a tu deuda sin contarla como gasto; cuando la pagas, aparece en «Pagos a tus deudas». Así ves cuánto te cuesta pagar solo el mínimo.

Cada vez que pagas, toca «Registrar un pago»: la barra de la deuda muestra lo que ya pagaste de lo que debías. Oslo te avisa dos días antes de tu día de pago, y puedes activar o apagar esos avisos en Más, Ajustes, Notificaciones, «Pagos y vencimientos». En el plan gratis puedes llevar hasta tres deudas, y cada tarjeta cuenta como una.