Pagamento mínimo do cartão de crédito: o que acontece com o resto e como cada país regula

O que é o pagamento mínimo do cartão de crédito?

É o menor valor que o emissor do cartão pede em cada período para que a sua conta seja considerada em dia. É assim que o banco central do México, o Banco de México, define o mínimo, e é por isso que pagá-lo até o vencimento evita o pior do atraso: no México, a Condusef, órgão de defesa do usuário de serviços financeiros, explica que com o mínimo você não paga tarifa por atraso nem juros de mora.

O que o mínimo não faz é quitar o que você comprou. Ele é só uma parte da dívida, calculada para você não ficar inadimplente. Se você quer que as suas compras não gerem juros, o número que importa é outro: o valor total da fatura, que no México aparece como pagamento para não gerar juros e que explicamos no artigo sobre a data de fechamento e a data de vencimento.

Fontes desta parte:Banco de México, CONDUSEF (México)

O que acontece se eu pagar só o mínimo?

Acontecem duas coisas ao mesmo tempo. A boa: o cartão continua em dia, então você não fica em atraso; no México, a Condusef lembra que cobrir o mínimo mantém o seu histórico de crédito saudável. A que custa caro: tudo o que você não pagou continua como dívida e gera juros pela taxa normal do cartão, que aparecem na fatura seguinte.

Como o mínimo é pequeno, boa parte do que você paga vai para os juros e só uma parte reduz o que você deve. Nos Estados Unidos, o CFPB, órgão de proteção financeira do consumidor, acrescenta que, se você não paga o total, perde o prazo sem juros: paga juros sobre o que ficou pendente e também sobre as compras novas, desde o dia de cada uma.

E se você continua comprando no cartão enquanto paga o mínimo, a dívida pode ficar igual ou crescer. Por isso a Condusef diz que o mínimo deve ser exceção, para uma emergência, e não o jeito de pagar todo mês.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

Exemplo: um ano pagando só o mínimo no México

Este é só um exemplo com números redondos. Imagine que você deve 1.000 pesos num cartão com limite de 2.000, que todo mês cobram de juros 3% do que você deve, sem IVA nem tarifas, e que você não faz compras novas. Pela fórmula do Banco de México, o mínimo do primeiro mês é o maior de dois valores: 1,5% do saldo mais os juros do período, ou seja, 15 + 30 = 45 pesos, ou 1,25% do limite, 25 pesos. Você paga 45, mas só 15 reduzem a dívida: os outros 30 são juros.

Se você pagar só o mínimo todo mês, que diminui um pouco porque o saldo também diminui, ao fim de doze meses terá pago cerca de 498 pesos e ainda deverá cerca de 834: uns 332 foram para os juros. Foi por isso que o Banco de México fixou um mínimo que obriga a pagar uma parte da dívida em cada período. A Condusef explica que, sem essa regra, uma dívida podia levar muitos anos para ser paga e custar 4 ou 5 vezes o saldo inicial.

Fontes desta parte:Banco de México, CONDUSEF (México)

Como cada país regula o pagamento mínimo?

No México, as regras do Banco de México fixam o mínimo para os bancos e para os demais emissores de cartão: o maior entre 1,5% do saldo rotativo mais os juros do período e o IVA, ou 1,25% do limite de crédito. O banco pode pedir mais, nunca menos. E se você paga mais que o mínimo e o cartão tem saldos com taxas diferentes, o excedente vai primeiro para o de taxa mais alta.

Nos Estados Unidos, a regra trata do que a fatura precisa avisar. Pela Regulation Z, ela traz o aviso Minimum Payment Warning: se você pagar só o mínimo, vai pagar mais juros e levar mais tempo. A fatura também deve mostrar quanto tempo você levaria para quitar o saldo atual e quanto pagaria no total só com o mínimo e, na maioria dos casos, quanto pagar por mês para terminar em 36 meses. O CFPB esclarece que você não é obrigado a pagar mais que o mínimo, mas que pagando só isso pode levar anos.

No Brasil, o valor que você precisa pagar até o vencimento é o mínimo previsto no contrato para os lançamentos do período, mais o saldo do rotativo com os encargos e as parcelas de um parcelamento da fatura. O banco precisa avisar com pelo menos 30 dias de antecedência se definir ou mudar esse mínimo. O que você não paga só pode ficar no crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois, pode ir para um parcelamento, sempre em condições mais vantajosas que as do rotativo. E, pela Lei 14.690 de 2023, nas operações feitas desde o início de 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar do valor original da dívida.

Na Colômbia, a Superintendência Financeira certifica todo mês a taxa de juros bancária corrente, a base dos juros máximos que podem ser cobrados e da regra penal sobre usura. Esse teto vale para os cartões de crédito, que as normas colombianas classificam como crédito ao consumo. E a Superintendência lembra que, se você paga com atraso, além dos juros de mora, pode ser negativado nos birôs de crédito.

Na Espanha, nos cartões revolving, o Banco de España explica que a instituição deve informar pelo menos a cada trimestre a data estimada em que você vai terminar de pagar e o total que vai pagar se não usar mais o cartão nem mudar a parcela. E se a sua parcela não der para pagar pelo menos 25% do limite em um ano, a norma espanhola de transparência bancária também obriga a instituição a mostrar quando você terminaria e quanto pagaria se aumentasse a parcela em 20%, 50% ou 100%.

Fontes desta parte:Banco de México, Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Banco Central do Brasil, Superintendencia Financiera de Colombia, Función Pública, Gestor Normativo (Colombia), Superintendencia Financiera de Colombia, Banco de España, Portal del Cliente Bancario, Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado (España)

Como parar de pagar só o mínimo: bola de neve ou avalanche

O primeiro passo é pagar mais que o mínimo, mesmo sem chegar ao total: o que você paga a mais reduz a dívida, e no período seguinte os juros são calculados sobre um saldo menor. No México e nos Estados Unidos, esse excedente vai primeiro para a parte do saldo com a taxa mais alta. Enquanto isso, deixe o cartão descansar para não somar dívida nova.

Se você tem várias dívidas, existem dois métodos conhecidos, e o CFPB dos Estados Unidos os compara assim. Na avalanche, que o CFPB chama de método da maior taxa de juros, você paga primeiro a dívida com a maior taxa e, no longo prazo, pode economizar dinheiro. Na bola de neve, a que Dave Ramsey propõe em The Total Money Makeover, você paga primeiro a menor dívida e, quando ela acaba, soma aquela parcela à próxima: você vê avanço rápido e isso motiva, mas pode pagar mais juros no total.

Nos dois métodos, continue pagando pelo menos o mínimo das outras dívidas, para nenhuma atrasar. Seja honesto com você: se o que te trava é a motivação, a bola de neve ajuda a não desistir; se você consegue manter o plano, a avalanche custa menos.

Fontes desta parte:Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), The Total Money Makeover

Como fazer no Oslo

No Oslo, vá em Dinheiro e, em Dívidas, toque em «Adicionar dívida ou cartão». Escolha «Cartão», responda «Quanto você deve hoje?» e informe o «Dia de fechamento», o «Dia do pagamento» e a «Taxa de juros», «Mensal» ou «Anual», como aparece na sua fatura. Com a taxa de cada dívida à vista, você sabe qual custa mais, que é por onde a avalanche começa.

Quando a fatura chegar, abra o cartão, toque em «Adicione o valor real da sua fatura» e informe o que você vai pagar: o total, o mínimo ou algo no meio. Depois, toque em «Ajustar ao meu extrato» e responda «Quanto você deve no total?»: se for mais do que o Oslo tinha, ele mostra a diferença e, se você escolher «Juros ou tarifas», soma esse valor à dívida sem contar como gasto; quando você paga, ele aparece em «Pagamentos de dívidas». Assim você vê quanto custa pagar só o mínimo.

Cada vez que pagar, toque em «Registrar um pagamento»: a barra da dívida mostra quanto você já pagou do que devia. O Oslo avisa dois dias antes do dia do pagamento, e você pode ligar ou desligar esses avisos em Mais, Ajustes, Notificações, «Pagamentos e vencimentos». No plano gratuito você pode acompanhar até três dívidas, e cada cartão conta como uma.