Gastos formiga e gastos invisíveis: como encontrar os seus anotando uma semana e decidir quais ficam

O que são gastos formiga?

São pequenos gastos que, por serem de pouco dinheiro, passam despercebidos e até parecem insignificantes, como explica a Condusef, órgão de defesa do usuário de serviços financeiros do México. São tão rotineiros que muitas vezes nem percebemos quando os fazemos, mas com o tempo somam um valor considerável. O portal espanhol Finanzas para Todos os descreve como pequenos gastos diários e quase invisíveis: o café a caminho do trabalho, uma compra por impulso ou a assinatura de uma plataforma que você não usa.

Não é só comida. A Condusef também vê gastos formiga nos serviços digitais, como os aplicativos de entretenimento, e lembra de não esquecer os juros por atraso nem as tarifas dos cartões. O que os torna importantes não é o valor de cada um, e sim que se repetem. No Brasil, também são chamados de gastos invisíveis.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (España), CONDUSEF (México)

Por que é tão difícil enxergá-los?

Porque eles não parecem gastos. São de pouco dinheiro, se repetem sem você pensar e muitas vezes são pagos pelo celular, no cartão ou com moedas, então quase nunca são anotados. A Condusef resume assim: damos pouca importância a eles por serem habituais, principalmente os que fazemos ao sair de casa ou a caminho do trabalho.

O segredo está na frequência. Faça a conta com números redondos: um gasto de 5 que você repete todo dia útil, uns 20 dias por mês, dá 100 por mês e 1.200 por ano. O Banco Central do Brasil diz isso no seu Caderno de Educação Financeira: observe os pequenos gastos, pois a soma de muitos “poucos” pode ser bem relevante.

E há os que nem passam pela sua mão: as assinaturas e as cobranças automáticas que caem todo mês na conta ou no cartão. Por isso o mesmo caderno recomenda conferir regularmente os extratos e as faturas dos cartões.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

Como encontrar os seus gastos formiga? Anote tudo por uma semana ou um mês

O método é simples e vários órgãos públicos o repetem: anote tudo o que você gasta, sem exceção. O CFPB, órgão de proteção financeira do consumidor dos Estados Unidos, propõe fazer isso por um mês para entender para onde vai o seu dinheiro; o Banco Central do Brasil, anotar de preferência diariamente, para evitar esquecimentos; e o Finanzas para Todos, registrar o que foi e quanto custou cada gasto.

Se um mês parecer muito, comece com uma semana. Nesses dias, não mude nada: só anote, inclusive o que você paga em dinheiro. No fim, agrupe os gastos por tipo, como café, comer fora, transporte ou lanchinhos, e multiplique cada grupo por quatro para ter uma ideia do mês. O Banco Central do Brasil explica que agrupar assim mostra qual parte da sua renda vai para cada coisa.

Depois, revise o extrato da conta e a fatura do cartão e marque cada cobrança automática. Sobre cada uma, pergunte-se se você usou aquilo este mês.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil, Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (España)

Três perguntas para saber se é um gasto formiga

Com a lista na mão, a Condusef propõe três perguntas para cada compra. Isso cabe no meu orçamento? Gasto com isso de forma periódica, todo dia, a cada quinzena ou todo mês? Eu poderia ter economizado, com um pouco de tempo ou com algo que já tinha em casa?

Se a resposta às duas últimas for sim, você provavelmente encontrou um gasto formiga. Isso não o torna um erro: só quer dizer que agora você o enxerga e pode decidir o que fazer com ele.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México)

Quais ficam? Coloque um limite, não proíba

Querer cortar todos os mimos de um dia para o outro raramente dura. Funciona melhor decidir quanto você dá para eles. O Finanzas para Todos sugere definir no orçamento um valor mensal para os gastos formiga e respeitá-lo, e o CFPB propõe uma regra pessoal para os seus desejos: um máximo por semana ou por mês, escrito onde você possa ver.

Para escolher, fique com os que você curte de verdade e corte os que nem percebe. O café com um amigo pode ficar; uma segunda assinatura que faz o mesmo que a primeira, não, como recomenda a Condusef. Outros dá para trocar sem sofrimento, como levar a sua água ou o seu café de casa.

Outra ideia do CFPB é ter um dia por semana sem gastos. E mande o que sobrar para algo com nome, como a sua reserva de emergência ou uma meta: assim a mudança parece um avanço, e não um castigo.

Fontes desta parte:Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (España), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México), Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

O fator latte: o que funciona e os seus limites

Uma ideia muito conhecida sobre os gastos formiga é o fator latte, de David Bach e John David Mann em The Latte Factor: os valores pequenos importam, e o dinheiro que você libera rende mais se você se pagar primeiro e separá-lo de forma automática, antes que ele vá para outra coisa.

Use com os seus limites. O livro faz as contas pensando em muitos anos de investimento, com rendimentos que ninguém garante. E cortar o cafezinho pesa menos que o que é grande: se o problema é o aluguel, uma dívida cara ou uma renda que não dá, comece por aí. Os gastos formiga são um bom primeiro passo porque o resultado aparece rápido, mas não resolvem tudo.

Fontes desta parte:The Latte Factor

Como fazer no Oslo

No Oslo, cada vez que gastar, toque no botão + no centro da barra, digite o «Valor», escolha a «Categoria» e com o que pagou em «Pago com»; em «Nota» você pode colocar o detalhe, como café ou táxi. Nos dias em que não gastar nada, toque em «Hoje não gastei», que aparece no Hoje no fim da tarde e em «Sua sequência»: a sua sequência continua, e ali mesmo você vê os seus «Dias sem gastos».

Depois da sua semana ou do seu mês de teste, veja no Hoje «Para onde foi neste mês», categoria por categoria. Para juntar um gasto formiga espalhado em várias categorias, vá em Mais, Seu dinheiro, Histórico e digite a palavra da sua nota, como café, em «Buscar nas notas»; o ícone de filtros, ao lado, deixa você escolher uma «Categoria». Você também pode tocar na lupa no alto do Hoje: ela procura em tudo o que você anotou desde o primeiro dia.

Para colocar um limite, vá em Mais, Seu dinheiro, Orçamentos e dê um valor «Por mês» à categoria que você quer cuidar, como «Delivery» ou «Lazer». O Oslo mostra quanto você já gastou, quanto sobra e se está acima ou abaixo do mês passado até esta data. Anotar, o Hoje, o histórico e os orçamentos estão no plano gratuito. Criar as suas próprias categorias faz parte do plano Personal.