Fechamento x vencimento do cartão: o que é cada data e o que acontece se você compra no fechamento

O que é a data de fechamento da fatura do cartão?

A data de fechamento é o dia em que termina o ciclo de faturamento do seu cartão de crédito. No México, a Condusef, órgão de defesa do usuário de serviços financeiros, define esse ciclo como o período que vai do dia seguinte ao fechamento anterior até a data de fechamento atual, e lembra que essa data cai sempre no mesmo dia de cada mês.

Nesse dia, o banco soma o que foi registrado no cartão durante o ciclo e monta a fatura. Segundo o glossário do extrato padrão de cartão do México, na data de fechamento são calculados os juros do período, o pagamento mínimo e o pagamento para não gerar juros.

O nome muda de país para país. Na Argentina, a Lei 25.065 obriga o resumo a mostrar a fecha de cierre atual e a seguinte. No Brasil se fala no fechamento da fatura, e a Resolução BCB 96 exige que a fatura mostre a data de encerramento dos lançamentos do período seguinte. Nos países de língua espanhola, também se diz fecha de corte.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Infoleg, Ministerio de Justicia (Argentina), Banco Central do Brasil

O que é a data de vencimento da fatura?

A data de vencimento é o último dia para pagar a fatura que fechou. A Condusef a define como o dia máximo para pagar sem ficar inadimplente: se o pagamento chega depois, podem ser cobrados juros de mora ou tarifas por atraso. Na Colômbia, a Superintendência Financeira lembra que pagar um crédito com atraso pode trazer juros de mora e um registro nas centrais de risco.

Os dias entre uma data e outra não são iguais em todo lugar. No México, segundo a Condusef, os bancos geralmente dão 20 dias corridos a partir do fechamento. Nos Estados Unidos, o órgão de proteção financeira do consumidor, o CFPB, diz que o emissor deve enviar a fatura pelo menos 21 dias antes do vencimento. No Brasil, na contratação do cartão, a instituição deve oferecer pelo menos três datas de vencimento, com diferença mínima de sete dias entre elas.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Superintendencia Financiera de Colombia, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil

Fechamento x vencimento: um exemplo com datas

Exemplo com números redondos: seu fechamento é no dia 10 de cada mês e o vencimento, no dia 30. Uma compra de 9 de março entra no fechamento de 10 de março e vence em 30 de março, 21 dias depois. Uma compra de 11 de março já não entra nesse fechamento: vai para o de 10 de abril e vence em 30 de abril, 50 dias depois.

A Condusef usa esse mesmo exemplo para mostrar que uma compra feita logo depois do fechamento dá até uns 50 dias para pagar sem juros. É a ideia por trás do melhor dia de compra. Mais dias não deixam a compra mais barata: só dão mais tempo. Se você não paga o total no vencimento, ela gera juros do mesmo jeito.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México)

Posso usar o cartão no dia do fechamento?

Pode, sim. A dúvida é em qual fatura a compra vai cair. A Condusef explica que a data de fechamento é o último dia do período que o banco considera para incluir o registro das operações. Se a compra é registrada nesse mesmo dia, entra na fatura que está fechando e vence em poucas semanas; se o banco registra depois, ela vai para a seguinte.

Como nem sempre dá para saber quando ela é registrada, não conte com ganhar um mês inteiro comprando no dia do fechamento: confira no app do banco em qual fatura ela entrou. Com os pagamentos acontece algo parecido: nem todos são creditados no mesmo dia. No México, as regras do Banco do México mandam creditar no mesmo dia os pagamentos em dinheiro, mas um cheque de outro banco pode levar até dois dias úteis.

Nos Estados Unidos, o CFPB explica que, em geral, um pagamento não pode ser tratado como atrasado se chegar até as 17h do dia do vencimento, e que, se nesse dia o emissor não recebe pagamentos, como num fim de semana ou feriado, você tem até as 17h do dia útil seguinte. No México, o extrato padrão diz que, se o vencimento cair em dia não útil bancário, você pode pagar no dia útil seguinte sem encargos por atraso. Em outros países, pergunte ao banco e, se puder, pague um dia antes.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

Como funciona o prazo sem juros do cartão?

Nos Estados Unidos, o CFPB chama de grace period o tempo entre o fim do ciclo de faturamento e o vencimento: nesse intervalo, você pode não pagar juros se quitar o saldo total até o vencimento. Os emissores não são obrigados a oferecê-lo, mas a maioria dos cartões oferece para compras, não para saques em dinheiro, que geralmente cobram juros desde o dia da operação.

Se você não paga o total, perde esse benefício: segundo o CFPB, são cobrados juros sobre o que ficou pendente e sobre as compras novas desde o dia em que cada uma é feita. E, se você paga o total em alguns meses e em outros não, pode perdê-lo no mês em que não pagou o total e também no seguinte.

No México, o extrato mostra o pagamento para não gerar juros, que inclui as compras do período e as parcelas das compras parceladas sem juros. No Brasil, a Resolução BCB 96 exige que o valor total da fatura apareça primeiro como opção de pagamento padrão.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

Pagar o total ou o mínimo da fatura?

O pagamento mínimo deixa o cartão em dia, mas não zera a dívida. No extrato padrão do México, a Condusef explica que pagar o mínimo evita tarifas por atraso e juros de mora, mas não os juros normais: eles incidem sobre o saldo que você não cobriu e aparecem no período seguinte. Por isso recomenda usá-lo só como exceção ou em emergências.

No Brasil, o que você não paga da fatura só pode ficar no crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte; depois, o saldo pode ser financiado num parcelamento em condições mais vantajosas que as do rotativo, segundo a Resolução CMN 4.549. Seja qual for o seu país, a regra que mais protege você é a mesma: se puder, pague o total até o vencimento.

Fontes desta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

Como acompanhar suas datas no Oslo

No Oslo, entre em Dinheiro e, em Dívidas, toque em “Adicionar dívida ou cartão”. Escolha “Cartão” e informe o “Dia de fechamento” e o “Dia do pagamento”, como aparecem na sua fatura; se quiser, adicione a “Taxa de juros”. Embaixo de cada campo, o Oslo lembra o que é cada data.

Quando você anota uma compra em “Anotar algo” e escolhe o cartão em “Pago com”, ela conta como gasta no dia da compra se for à vista, ou uma parcela por mês se for parcelada. Com o dia de fechamento, o Oslo calcula o seu “Próximo pagamento” com o que você anotou nesse ciclo. É um cálculo: não inclui juros, encargos nem o que você devia antes. Quando a fatura chegar, toque em “Adicione o valor real da sua fatura” e o Oslo passa a usar esse valor.

O Oslo avisa dois dias antes do dia do pagamento e, quando você paga, é só tocar em “Registrar um pagamento”. Você liga ou desliga esses avisos em Mais, Ajustes, Notificações, “Pagamentos e vencimentos”. No plano gratuito você pode acompanhar até três dívidas, e cada cartão conta como uma.