Fecha de corte vs. fecha límite de pago: qué es cada una y qué pasa si compras el día de corte

¿Qué es la fecha de corte de una tarjeta de crédito?

La fecha de corte es el día en que termina el periodo de facturación de tu tarjeta de crédito. En México, la Condusef define ese periodo como el tiempo que va desde el día siguiente al corte anterior hasta la fecha de corte actual, y recuerda que el corte cae siempre el mismo día de cada mes.

Ese día el banco suma lo que quedó registrado con la tarjeta durante el periodo y arma tu estado de cuenta. Según el glosario del estado de cuenta universal de la Condusef, en la fecha de corte se calculan los intereses del periodo, el pago mínimo y el pago para no generar intereses.

El nombre cambia según el país. En Argentina, la Ley 25.065 obliga a que el resumen muestre la «fecha de cierre» actual y la del cierre siguiente. En Brasil se habla del «fechamento» de la factura, y la Resolución BCB 96 exige que la factura muestre la fecha de cierre del periodo siguiente. En inglés se le dice «statement closing date».

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Infoleg, Ministerio de Justicia (Argentina), Banco Central do Brasil

¿Qué es la fecha límite de pago?

La fecha límite de pago es el último día para pagar el estado de cuenta que cerró en el corte. La Condusef la define como el día máximo para pagar sin caer en morosidad: si el pago llega después, pueden cobrarte intereses moratorios o comisiones por pago tardío. En Colombia, la Superintendencia Financiera recuerda que, si no pagas un crédito a tiempo, además de los intereses de mora puede haber un reporte a las centrales de riesgo.

Los días entre una fecha y otra no son iguales en todas partes. En México, según la Condusef, generalmente los bancos dan 20 días naturales desde la fecha de corte. En Estados Unidos, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) indica que el banco debe enviarte la factura al menos 21 días antes de que venza el pago. En Brasil, al contratar la tarjeta, la institución debe ofrecerte al menos tres fechas de vencimiento, con una diferencia mínima de siete días entre ellas.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Superintendencia Financiera de Colombia, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), Banco Central do Brasil

Fecha de corte vs. fecha límite: un ejemplo con días

Ejemplo con números redondos: tu fecha de corte es el 10 de cada mes y tu fecha límite es el 30. Una compra del 9 de marzo entra en el corte del 10 de marzo y la pagas a más tardar el 30 de marzo, 21 días después. Una compra del 11 de marzo ya no alcanza ese corte: entra en el del 10 de abril y la pagas hasta el 30 de abril, 50 días después.

La Condusef usa ese mismo ejemplo para explicar que una compra hecha justo después del corte te da hasta unos 50 días para pagar sin intereses. Más días no hacen la compra más barata: solo te dan más tiempo. Si no pagas el total a tiempo, igual genera intereses.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México)

¿Puedo usar mi tarjeta el día de corte?

Sí, puedes usarla. La duda es en qué estado de cuenta cae la compra. La Condusef explica que la fecha de corte es el último día del periodo que el banco considera para incluir el registro de las operaciones. Si la compra queda registrada ese mismo día, entra en el estado de cuenta que cierra y la pagas en pocas semanas; si el banco la registra después, pasa al siguiente.

Como no siempre sabes cuándo se registra, no cuentes con ganar un mes entero por comprar el día de corte: revisa en la app de tu banco en qué periodo quedó. Con los pagos pasa algo parecido: no todos se aplican el mismo día. En México, las reglas del Banco de México piden acreditar el mismo día los pagos en efectivo, pero un cheque de otro banco puede tardar hasta dos días hábiles.

En Estados Unidos, la CFPB explica que, en general, un pago no puede tratarse como tardío si llega antes de las 5 de la tarde del día de vencimiento, y que si ese día el banco no recibe pagos, como un fin de semana o un festivo, tienes hasta las 5 de la tarde del siguiente día hábil. En México, el estado de cuenta universal dice que, si la fecha límite cae en día inhábil bancario, puedes pagar el siguiente día hábil sin cargos por pago tardío. En otros países, pregúntale a tu banco y, si puedes, paga un día antes.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), Banco de México, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

¿Cómo funciona el periodo de gracia para no pagar intereses?

En Estados Unidos, la CFPB define el periodo de gracia como el tiempo entre el fin del periodo de facturación y la fecha límite de pago: durante ese tiempo, puedes no pagar intereses si pagas tu saldo completo antes de la fecha límite. Los bancos no están obligados a darlo, pero la mayoría de las tarjetas lo ofrece para las compras, no para los avances en efectivo, que generalmente pagan intereses desde el día de la operación.

Si no pagas el total, pierdes ese beneficio: según la CFPB, te cobran intereses sobre lo que quedó pendiente y sobre las compras nuevas desde el día en que haces cada una. Y si pagas completo algunos meses y otros no, puedes perderlo en el mes que no pagaste completo y también en el siguiente.

En México, el estado de cuenta muestra el «pago para no generar intereses», que incluye tus compras del periodo y las mensualidades de tus compras a meses sin intereses. En Brasil, la Resolución BCB 96 exige que el valor total de la factura aparezca primero como opción de pago.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

¿Pago total o pago mínimo?

El pago mínimo mantiene tu tarjeta al corriente, pero no la deja en cero. En el estado de cuenta universal de México, la Condusef aclara que pagar el mínimo evita comisiones por pago tardío e intereses moratorios, pero no te libra de los intereses ordinarios: se generan sobre el saldo que no cubriste y aparecen en el periodo siguiente. Por eso recomienda usarlo solo de forma excepcional o en emergencias.

En Brasil, lo que no pagas de la factura solo puede quedar en el crédito rotativo hasta el vencimiento de la factura siguiente; después, el saldo puede pasar a un financiamiento en cuotas en condiciones más favorables que las del rotativo, según la Resolución CMN 4.549. Sea cual sea tu país, la regla que más te cuida es la misma: si puedes, paga el total antes de la fecha límite.

Fuentes de esta parte:CONDUSEF (México), CONDUSEF (México), Banco Central do Brasil

Cómo llevar tus fechas en Oslo

En Oslo, entra a Dinero y, en Deudas, toca «Agregar deuda o tarjeta». Elige «Tarjeta» y escribe tu «Día de corte» y tu «Día de pago», tal como aparecen en tu estado de cuenta; si quieres, agrega la «Tasa de interés». Debajo de cada campo, Oslo te recuerda qué es cada fecha.

Cuando anotas una compra con «Anotar algo» y eliges la tarjeta en «Pagado con», cuenta como gastada el día que la haces si es de contado, y una cuota cada mes si la pasas a cuotas. Con tu día de corte, Oslo calcula tu «Próximo pago» con lo que anotaste en ese periodo. Es un cálculo: no incluye intereses, cargos ni lo que debías antes. Cuando te llegue el estado de cuenta, toca «Agrega el valor real de tu estado de cuenta» y Oslo usa esa cifra.

Oslo te avisa dos días antes de tu día de pago y, cuando pagas, tocas «Registrar un pago». Puedes activar o apagar esos avisos en Más, Ajustes, Notificaciones, «Pagos y vencimientos». En el plan gratis puedes llevar hasta tres deudas, y cada tarjeta cuenta como una.