Reserva de emergência e bola de neve de dívidas: o método de Dave Ramsey, explicado com honestidade

O que propõe The Total Money Makeover?

The Total Money Makeover, publicado em espanhol como La transformación total de su dinero, é o livro mais conhecido de Dave Ramsey, autor e apresentador de um programa de rádio sobre finanças pessoais nos Estados Unidos. A editora, Thomas Nelson, lançou em 2024 uma edição atualizada e ampliada pelos 20 anos do livro. O plano se resume a sete passos que Ramsey chama de baby steps.

Os três primeiros são os mais citados: juntar 1.000 dólares como reserva de emergência inicial, pagar todas as dívidas, menos o financiamento da casa, com o método bola de neve e, ao terminar, formar uma reserva completa de 3 a 6 meses de gastos. Os demais passos falam de aposentadoria, estudos dos filhos, quitar a casa antes do prazo e, por fim, construir patrimônio e doar.

Fontes desta parte:Ramsey Solutions, tienda oficial del autor, Ramsey Solutions, tienda oficial del autor, Ramsey Solutions, sitio oficial del autor

Quanto deve ter uma reserva de emergência para começar?

Ramsey pede que você junte primeiro 1.000 dólares, o mais rápido possível. A ideia não é cobrir tudo: é evitar que o conserto do carro, uma consulta médica ou um eletrodoméstico quebrado acabem no cartão enquanto você paga as dívidas. Ramsey conta que esse valor não muda desde que ele começou a ensinar os passos, há 30 anos.

Esse valor foi pensado em dólares e para os Estados Unidos. Fora de lá, vale traduzir a ideia, não o número. A CFPB, a agência de proteção financeira daquele país, sugere pensar nos imprevistos mais comuns que você já teve e em quanto custaram, e lembra que até uma quantia pequena dá alguma segurança.

Exemplo com números redondos: se o conserto mais caro do seu último ano custou 300 e uma consulta médica custa 50, uma primeira reserva de 350 já cobre o mais provável. O importante é juntar rápido e guardar separado.

Fontes desta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

Quanto deve ter uma reserva de emergência completa?

Depois de sair das dívidas, Ramsey propõe uma reserva de 3 a 6 meses de gastos. Os órgãos públicos falam de faixas parecidas, mas não iguais. Na Espanha, o Finanzas para Todos recomenda no mínimo de 3 a 6 meses de gastos básicos, como moradia, comida, contas e transporte. No Brasil, o Portal do Investidor da CVM estima que a reserva deve ficar entre 6 e 12 meses de gastos.

A CFPB, nos Estados Unidos, não dá um número fixo: diz que depende da sua situação. Por isso, mais do que copiar um valor, calcule quanto custa um mês do essencial e multiplique. Se a sua renda é variável ou o emprego é pouco estável, mire mais alto: a CVM cita justamente o tipo de renda e a estabilidade no emprego como fatores.

Exemplo com números redondos: se o essencial custa 800 por mês, três meses são 2.400 e seis meses, 4.800. Guarde onde você possa sacar rápido: o Finanzas para Todos fala de uma conta corrente ou poupança, não do dinheiro debaixo do colchão.

Fontes desta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Finanzas para Todos, Plan de Educación Financiera (CNMV y Banco de España), Portal do Investidor, CVM, Comissão de Valores Mobiliários (Brasil), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

O que é o método bola de neve de dívidas?

Você faz uma lista das dívidas da menor para a maior, pelo valor devido, sem olhar a taxa de juros. Paga o mínimo de todas e todo o dinheiro extra vai para a menor. Quando ela acaba, você soma o que pagava nela ao pagamento da seguinte, e assim a parcela cresce como uma bola de neve descendo a ladeira.

A Profeco, órgão de defesa do consumidor do México, descreve o método do mesmo jeito: pagar as dívidas menores o mais rápido possível para criar uma bola de neve de pagamentos, porque quitar uma motiva você a seguir com as outras. Ramsey diz sem rodeios: o método dele se baseia na motivação, não na matemática.

Fontes desta parte:Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Profeco, Procuraduría Federal del Consumidor (México)

Bola de neve ou avalanche: qual custa menos?

A avalanche ordena as dívidas de outro jeito: primeiro a de juros mais altos, seja qual for o tamanho. A CFPB explica que assim você elimina primeiro a dívida mais cara e, a longo prazo, pode economizar dinheiro; com a bola de neve, por outro lado, você pode pagar mais no total, porque não ataca primeiro a mais cara. O próprio Ramsey reconhece que, no papel, a avalanche economiza um pouco mais de juros.

Exemplo com números redondos, só para ver a diferença: os juros são o preço que você paga pelo dinheiro emprestado. A dívida A é de 300 a 2% ao mês e a dívida B, de 1.000 a 3% ao mês. Em um mês, A gera cerca de 6 de juros e B, cerca de 30. A bola de neve paga primeiro A, porque é menor; a avalanche, primeiro B, porque a cada mês ela custa cinco vezes mais.

Com a bola de neve você termina A antes e sente o avanço logo, mas B continua cobrando perto de 30 por mês por mais tempo. Com a avalanche você paga menos juros no total, embora a primeira vitória demore mais. A CFPB apresenta isso como uma escolha: a avalanche pode economizar dinheiro no longo prazo, e a bola de neve pode dar impulso e motivação, principalmente se você tem muitas dívidas pequenas.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Ramsey Solutions, sitio oficial del autor, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

Para quem serve cada método?

A bola de neve serve para quem tem várias dívidas pequenas e precisa ver resultado para não desistir. A avalanche serve para quem já tem o hábito e quer pagar o mínimo possível em juros, principalmente se a dívida mais cara também é grande. A Profeco cita cartões de crédito e empréstimos pessoais como exemplos de dívidas com juros altos.

Com qualquer um dos dois, algumas regras não mudam: pagar pelo menos o mínimo de todas as dívidas, não fazer dívidas novas enquanto paga e manter a reserva de emergência para que um imprevisto não leve você de volta ao começo. Se precisar usar a reserva, a CFPB recomenda não ter medo de usá-la e depois reconstruí-la; Ramsey sugere pausar a bola de neve até repô-la.

Fontes desta parte:Profeco, Procuraduría Federal del Consumidor (México), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Ramsey Solutions, sitio oficial del autor

Como fazer no Oslo

A sua reserva já existe: em Dinheiro, dentro de Contas, está a “Reserva de emergência”, que não ocupa vaga do seu plano. Para enchê-la, toque no botão + no centro, escolha “Transferência” e passe dinheiro da sua conta para ela; o Oslo anota e você move o dinheiro no seu banco. Se você abrir a reserva e tocar em editar, o Oslo explica para que ela serve e, quando já tem os seus números para calcular, diz quanto mirar: um mês do que a sua vida custa de verdade. Se preferir seguir um valor seu, como a reserva inicial de Ramsey, crie uma meta em “Nova meta”.

As dívidas ficam em Dinheiro, Dívidas, “Adicionar dívida ou cartão”. Preencha “Quanto você deve hoje?”, a “Parcela mensal” (num cartão, o “Dia de fechamento”), o “Dia do pagamento” e a “Taxa de juros”, mensal ou anual. Com o dia do pagamento, o Oslo avisa antes de cada data, a barra de cada dívida mostra quanto você já pagou cada vez que toca em “Registrar um pagamento”, e em Hoje o que vence antes do próximo pagamento já não conta como disponível.

Para a bola de neve, abra “Filtros e ordem” em Dinheiro e escolha “Menor saldo”: as dívidas ficam da menor para a maior. Para a avalanche, compare os “Juros” que cada dívida mostra. No Plano Grátis, você pode acompanhar até três dívidas. Com o plano Personal, todas as que tiver.