O que fazer com o primeiro salário: um plano simples para o seu primeiro mês de trabalho

O que fazer com o primeiro salário? Primeiro, veja quanto cai na conta

O salário do contrato quase nunca é o que cai na conta. No holerite você vê o salário bruto, o total antes dos descontos, e o líquido, o que você recebe de fato. O CFPB, órgão de proteção financeira do consumidor dos Estados Unidos, define o líquido como o dinheiro que você recebe depois que impostos e outros descontos são retirados. Planeje o mês com o líquido, não com o número da proposta.

Veja também de quanto em quanto tempo você recebe: por mês, por quinzena ou por semana. Esse é o ritmo do seu orçamento: o que você recebe num pagamento precisa durar até o próximo. Se você começou no meio do mês, o primeiro salário pode vir menor que os outros.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Quais descontos aparecem no seu primeiro holerite?

Os descontos mudam conforme o país e o tipo de contrato, mas quase sempre há dois grupos: o imposto de renda que o empregador retém antecipadamente e as contribuições para a seguridade social, como saúde e previdência. Aqui vão os conceitos básicos, sem alíquotas, porque elas dependem do seu salário e das regras de cada ano.

Nos Estados Unidos, o contracheque mostra o imposto de renda federal retido e os impostos de Social Security e Medicare, conhecidos juntos como FICA; dependendo do estado, pode haver também imposto estadual. No Reino Unido, o governo exige que o holerite mostre o pagamento antes e depois dos descontos e os descontos que podem mudar a cada pagamento, como o imposto e o National Insurance; também podem aparecer contribuições para a previdência ou parcelas de crédito estudantil.

Na Espanha, o portal Finanzas para todos explica que do salário bruto saem as contribuições do trabalhador para a Seguridade Social e as retenções de IRPF, que são pagamentos antecipados do imposto de renda. No México, o SAT, a autoridade tributária mexicana, diz que o empregador deve entregar uma nota fiscal eletrônica de folha a cada pagamento e faz a retenção mensal do imposto, e a Lei do Seguro Social manda o empregador reter as contribuições ao IMSS que cabem ao trabalhador.

Na Colômbia, o Ministério da Justiça lembra que a lei estabelece descontos para saúde e previdência e que o empregador só pode descontar o que a lei manda, o que um juiz ordena ou o que você autoriza por escrito. No Brasil, a lei obriga a empresa a descontar da sua remuneração a contribuição ao INSS, e o imposto de renda retido na fonte aparece nos seus contracheques; o FGTS é outra coisa: é um depósito mensal que o empregador é obrigado a fazer, equivalente a 8% da sua remuneração, ou 2% no contrato de aprendizagem.

Se algo não bater, pergunte primeiro a quem paga você. No Brasil, a Receita Federal orienta a conferir se o imposto retido no Comprovante de Rendimentos anual bate com os valores dos contracheques mensais; na Colômbia, se fizerem descontos não permitidos, você pode procurar o inspetor do trabalho.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), GOV.UK (Reino Unido), HM Revenue & Customs, GOV.UK (Reino Unido), Finanzas para todos, Plan de Educación Financiera (España), Servicio de Administración Tributaria, SAT (México), CONDUSEF, copia del texto vigente de la Cámara de Diputados (México), Ministerio de Justicia y del Derecho (Colombia), Presidência da República, Planalto (Brasil), Receita Federal (Brasil), Presidência da República, Planalto (Brasil)

Pague-se primeiro: guardar vem antes de gastar

Um conselho clássico para o primeiro salário vem de O homem mais rico da Babilônia, de George S. Clason: uma parte de tudo o que você ganha é sua para guardar, e ela é separada antes de gastar. Clason propõe pelo menos uma de cada dez moedas, ou seja, 10%.

O CFPB diz o mesmo com outras palavras: se você tem um salário regular, pague-se primeiro e mande uma parte para as suas economias de forma automática. Se 10% ainda não couber, comece com menos: o que cria o hábito é separar algo toda vez que você recebe, mesmo que seja pouco.

Fontes desta parte:The Richest Man in Babylon, Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Sua primeira reserva de emergência

A reserva de emergência é um dinheiro separado só para gastos que você não planejou: um conserto, uma conta médica, um mês sem renda. O CFPB a descreve como uma reserva em dinheiro guardada para despesas imprevistas ou emergências financeiras, e diz que montá-la é um dos primeiros passos para começar a poupar.

Quanto? Segundo o CFPB, depende da sua situação: pense nos imprevistos que você mais teve e em quanto custaram. Para começar, defina uma meta pequena e possível. Exemplo com números redondos: se você separar 100 de cada salário mensal, em seis meses terá 600. Guarde esse dinheiro separado do dinheiro do dia a dia, num lugar seguro e de fácil acesso.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Um orçamento simples para o primeiro mês

Você não precisa de planilha. Assim que receber, siga três passos, nesta ordem: separe o que vence antes do próximo pagamento, como aluguel, transporte ou o plano do celular; depois a parte que você vai guardar; e o que sobrar é para o mês.

Exemplo com números redondos: caem 1.000 na conta. O que vence antes do próximo pagamento soma 450 e o que você guarda é 100. Sobram 450 para 30 dias, ou 15 por dia. Anote seus gastos nesse primeiro mês: no fim, você vai ter a primeira foto real de quanto custa a sua vida.

Fontes desta parte:The Richest Man in Babylon

Evite dívidas novas enquanto começa

Com o primeiro emprego chegam as ofertas de cartão de crédito e de compras parceladas. Cartão não é salário a mais: é dinheiro emprestado. Nos Estados Unidos, o CFPB explica que, se você não paga o total até o vencimento, perde o prazo sem juros e passa a pagar juros sobre o que ficou pendente e sobre as compras novas.

As compras parceladas também pesam: a Condusef, órgão de defesa do usuário de serviços financeiros do México, lembra que elas comprometem a sua renda futura e que, se você atrasar, acaba pagando juros. Nos primeiros meses, use o cartão só para o que você poderia pagar hoje com o seu dinheiro e deixe o parcelamento para coisas que duram.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos), CONDUSEF (México)

E como investir o primeiro salário?

Primeiro, a reserva. Investir é para o dinheiro de que você não vai precisar tão cedo, e, sem reserva de emergência, qualquer imprevisto pode obrigar você a resgatar o investimento ou a pegar dinheiro emprestado. Por isso o CFPB coloca a reserva de emergência entre os primeiros passos para começar a poupar.

Quando já tiver a reserva, aprenda antes de aplicar: entenda em que está investindo, o que pode dar errado e quando você poderia resgatar, e confira se a instituição é autorizada pelo órgão regulador do seu país. Desconfie de quem promete ganhos altos e garantidos.

Fontes desta parte:Consumer Financial Protection Bureau (Estados Unidos)

Como fazer no Oslo

Ao começar, o Oslo pergunta “Quando seu dinheiro entra?”: você escolhe com que frequência recebe (mensal, quinzenal ou semanal) e os dias em que o pagamento costuma chegar; se for sempre o mesmo, marque “Sempre no mesmo dia”. Você muda isso quando quiser em Mais, Seu dinheiro, “Ciclo de pagamento”.

Com isso, e com o salário anotado como entrada, Hoje mostra “Você tem”: o que sobra até o próximo pagamento, já sem o que vence antes e sem o que você guardou nas metas. Toque em “Por que tenho isso disponível?” para ver a conta linha por linha. E, nos dias em que você não gasta nada, toque em “Hoje não gastei” e a sua sequência continua.

Para se pagar primeiro, vá em Dinheiro, Metas, toque em “Nova meta” e responda “Para que você está guardando?”, “Quanto você precisa?” e “Até quando?”. Cada vez que separar dinheiro, toque em “Anotar economia”: o Oslo só anota, e o dinheiro você move no seu banco ou app. O Oslo também traz uma conta “Reserva de emergência”, que nunca ocupa uma vaga do seu plano e cujo dinheiro não conta como disponível para gastar. No plano gratuito você pode ter até três metas.