I Will Teach You to Be Rich: como automatizar o seu dinheiro e gastar sem culpa no que realmente importa

Do que trata I Will Teach You to Be Rich?

Ramit Sethi publicou I Will Teach You to Be Rich, algo como “vou te ensinar a ficar rico”, em 2009, e em 2019 lançou uma segunda edição revisada, com mais de oitenta páginas novas, pela editora Workman. O livro foi escrito para leitores dos Estados Unidos, então fala de contas e produtos de lá, mas os princípios valem em qualquer país.

O livro é um programa de seis semanas. Na primeira, você organiza os cartões e as dívidas; na segunda, as contas bancárias; na terceira, começa a investir; na quarta, descobre para onde vai o dinheiro e decide para onde quer que ele vá; na quinta, automatiza tudo; e na sexta, aprende a investir de um jeito simples.

Para Sethi, ser rico não é só ter dinheiro: é saber como é a sua vida rica e pagar por ela sem culpa. Uma das regras dele resume isso: você pode gastar sem economizar no que ama, desde que corte sem dó o que não importa para você.

Fontes desta parte:Workman Publishing, Hachette Book Group, Ramit Sethi, sitio oficial, I Will Teach You to Be Rich

O que é o gasto consciente de Ramit Sethi?

Em vez de um orçamento que proíbe coisas, Sethi propõe um plano de gasto consciente com quatro destinos para o dinheiro que entra depois dos impostos: gastos fixos, entre 50% e 60%; investimentos, cerca de 10%; poupança para metas, entre 5% e 10%; e gastos sem culpa, entre 20% e 35%.

O segredo está na ordem. Primeiro você define os gastos fixos, o que investe e o que poupa; o que sobra no último destino você gasta sem remorso, porque as suas metas já estão cobertas. Sethi sugere escolher as poucas coisas que trazem mais alegria, aumentar o volume delas e cortar fundo em tudo o que tanto faz.

Um exemplo com números redondos: se entram 2.000 por mês, você poderia destinar 1.100 aos gastos fixos (55%), 200 aos investimentos (10%), 160 à poupança (8%) e 540 aos gastos sem culpa (27%). As quatro partes somam 2.000.

Os percentuais são um guia pensado para os Estados Unidos, não uma lei. O próprio Sethi avisa que, se os gastos fixos passam de 60%, talvez você precise tomar decisões difíceis, como reduzir gastos grandes ou cancelar serviços. E investir depende das opções do seu país: este artigo é educativo e não recomenda nenhum produto.

Fontes desta parte:I Will Teach You to Be Rich, Ramit Sethi, sitio oficial, Ramit Sethi, sitio oficial

Como automatizar o dinheiro segundo o livro?

A ideia central é um fluxo de dinheiro automático: o salário cai na sua conta principal e de lá saem transferências programadas para cada destino, a poupança, os investimentos e as contas. Sethi diz que, com o sistema montado, cuidar do dinheiro pode levar uns noventa minutos por mês.

No exemplo dele, se você recebe no dia 1, a transferência para a poupança sai no dia 5, para ter folga caso o pagamento atrase, e as contas são pagas no dia 7. Ele também sugere pedir às empresas que mudem as datas de cobrança para que tudo caia perto do dia do pagamento. E, se hoje não der para muito, sugere programar uma transferência bem pequena, de 5 dólares no exemplo dele, só para ver que funciona.

Se a sua renda é irregular, a ordem muda: primeiro calcule o mínimo de que você precisa para viver a cada mês e junte uma reserva de três meses desse mínimo antes de investir. No exemplo dele, se você precisa de 1.500 por mês, a reserva é de 4.500.

Fontes desta parte:Ramit Sethi, sitio oficial, Ramit Sethi, sitio oficial, I Will Teach You to Be Rich

O que dizem os órgãos públicos sobre automatizar a poupança e as contas?

Sobre a poupança, eles concordam com o livro. A Condusef, no México, sugere automatizar com transferências programadas para uma conta separada, de preferência no mesmo dia em que você recebe. O Banco Central do Brasil recomenda que você se pague primeiro e autorize o seu banco a fazer uma transferência automática mensal para a sua reserva. O Finanzas para Todos, da Espanha, diz que, mesmo que o valor seja pequeno, o importante é a constância.

Sobre as contas, pedem cuidado. A CFPB, a agência de proteção financeira dos Estados Unidos, explica que os pagamentos automáticos ajudam a pagar em dia e a evitar multas, mas que, se você não acompanhar o saldo e ele não bastar no dia da cobrança, o banco e a empresa podem cobrar tarifas. Lá, a empresa precisa avisar com pelo menos 10 dias de antecedência se a cobrança for diferente do valor que você autorizou ou do último pagamento. Na Espanha, o Finanzas para Todos lembra que dá para cancelar um débito automático quando você quiser, num documento com data e assinatura.

Fontes desta parte:Condusef, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (México), Banco Central do Brasil, Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV (España), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos), Finanzas para Todos, Banco de España y CNMV (España)

Para quem funciona e quando fica mais difícil?

Funciona melhor para quem recebe em datas fixas, para quem esquece os vencimentos e para quem se sente culpado toda vez que gasta com algo de que gosta. Decidir uma vez e deixar o sistema trabalhar tira muitas decisões do dia a dia.

Fica mais difícil quando os gastos fixos levam quase todo o salário: automatizar não cria dinheiro, e com o saldo apertado uma cobrança automática pode deixar a conta no vermelho. O próprio Sethi reconhece que a abordagem dele, sem orçamento detalhado, não é para todo mundo: se a sua renda é imprevisível ou você está saindo de uma fase de gastar demais, talvez seja melhor um controle mais rígido no começo. Nesses casos, comece anotando os gastos e automatize um pagamento de cada vez.

Fontes desta parte:I Will Teach You to Be Rich, Ramit Sethi, sitio oficial, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Estados Unidos)

Como fazer no Oslo

O Oslo não move o seu dinheiro nem paga as suas contas: a automação você programa no seu banco. O que o Oslo faz é lembrar e manter a conta em dia. Em Mais, em “Seu dinheiro”, abra “Obrigações”, toque em “Nova”, escolha em “O que é?” e preencha “Valor”, “Com que frequência”, “Próximo pagamento” e “Me lembrar”: no dia ou alguns dias antes. Quando o pagamento sair, seja porque você pagou ou porque o banco debitou sozinho, abra a obrigação e toque em “Registrar o pagamento”.

Em Hoje, “Próximas obrigações” mostra o que vem por aí, e o valor de “Você tem” já desconta o que vence antes do seu próximo pagamento. Assim você tem presente o que já está comprometido antes de cada cobrança automática.

Para a poupança, crie uma meta em Dinheiro com “Nova meta” e, no dia em que o banco fizer a transferência, toque em “Anotar economia”. Para os gastos sem culpa, em Mais, em “Seu dinheiro”, abra “Orçamentos” e defina um valor por mês para “Lazer” ou para a categoria em que você mais gosta de gastar: o Oslo mostra quanto você já usou. Os orçamentos não têm limite, e no Plano Grátis você pode ter até três obrigações e três metas. Com o plano Personal, quantas quiser.