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Bola de nieve o avalancha: compara los dos métodos con tus deudas
Escribe tus deudas y cuánto puedes pagar en total cada mes. Te mostramos, con cada método, en cuántos meses terminas, cuántos intereses pagas y en qué orden se van pagando; la decisión es tuya.
Bola de nieve o avalancha: compara los dos métodos con tus deudas
Regla revisada con fuentes oficiales el
Los dos métodos y de dónde salen
La bola de nieve es el método de Dave Ramsey, autor de The Total Money Makeover (en español, La transformación total de su dinero), y el segundo de los siete pasos de su plan, que él llama baby steps. Haces una lista de tus deudas de la más pequeña a la más grande según cuánto debes, sin mirar la tasa. Pagas el mínimo en todas y todo lo extra va a la más pequeña hasta terminarla. Después, lo que pagabas en ella se suma a la siguiente.
Ramsey deja fuera la hipoteca de la casa y defiende su método por la motivación: para él, la constancia y el impulso le ganan a los métodos basados en tasas de interés. En su mismo sitio describe la otra opción, la avalancha: pagar las deudas en orden de la tasa más alta a la más baja.
La CFPB, la oficina federal de protección al consumidor financiero de Estados Unidos, explica las dos en su hoja de trabajo para reducir deudas: el método de la tasa de interés más alta, o avalancha, y el de la bola de nieve. Y da la misma regla para ambos: cuando terminas una deuda, todo lo que pagabas en ella, el mínimo más lo extra, pasa a la siguiente de la lista.
Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, Ramsey Solutions, Ramsey Solutions, Consumer Financial Protection Bureau
Cómo hace la cuenta esta calculadora
Cada mes, a cada deuda se le suma su interés y recibe su cuota mínima. Lo que sobra de tu monto mensual va entero a la primera deuda de la lista que todavía deba; si la termina, lo que queda pasa a la siguiente ese mismo mes. Como el monto no cambia, el mínimo de una deuda ya pagada queda libre y también va a la siguiente.
El orden se fija al empezar y no cambia. En la bola de nieve, si dos deudas deben lo mismo, va primero la de tasa más alta; en la avalancha, si dos tienen la misma tasa, va primero la que debe menos. Esos desempates los pone Oslo: los métodos no dicen nada sobre ellos.
Un ejemplo en pesos colombianos, con 480.000 al mes para cuatro deudas cuyos mínimos suman 390.000: una tarjeta de 1.200.000 al 2,6 % mensual, un celular de 600.000 al 1,8 %, un préstamo de 3.000.000 al 1,4 % y otra tarjeta de 2.000.000 al 3 %. Con los dos métodos terminas en 17 meses. La bola de nieve paga el celular en el mes 5 y suma 1.343.656 de intereses; con la avalancha, la primera deuda queda pagada en el mes 12 y los intereses suman 1.289.181. La diferencia es 54.475.
Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau
¿Cuál te conviene? Tú decides
La calculadora no elige por ti: te muestra las dos con cifras. La CFPB pone los pros y los contras. La avalancha ataca primero la deuda más costosa y a la larga puede ahorrarte dinero, pero puede que sientas que avanzas despacio, sobre todo si esa deuda es grande. Con la bola de nieve puedes pagar más en total, porque no necesariamente eliminas primero la deuda más cara, pero puedes ver avances rápido, sobre todo si tienes muchas deudas pequeñas; a algunas personas eso les da impulso y motivación.
Un ejemplo en pesos colombianos: una tarjeta de 5.000.000 al 3,2 % mensual, con mínimo de 200.000, y un electrodoméstico de 900.000 al 1,2 %, con mínimo de 50.000, pagando 400.000 al mes. La bola de nieve termina el electrodoméstico en el mes 5 y todo en 21 meses, con 2.118.182 de intereses. La avalancha termina las dos en el mes 20 y paga 1.909.331: 208.851 menos, pero la primera deuda pagada llega 15 meses después.
Si lo que te mueve es pagar menos intereses, mira la avalancha. Si lo que te mueve es ver deudas pagadas pronto, mira en qué mes queda pagada la primera con cada método. Las dos cifras salen en el resultado.
Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau
Lo que supone y lo que decides tú
Supone que pagas el mismo monto cada mes, que no sumas deudas nuevas y que los intereses se cobran mes a mes. Toma los mínimos de hoy como fijos, aunque el de una tarjeta baja con el saldo.
Qué deudas meter lo decides tú: la calculadora ordena todo lo que escribas. Ramsey deja fuera la hipoteca y pone primero las deudas de impuestos, sin importar el saldo. La hoja de la CFPB habla de deudas sin garantía.
Fuentes de esta parte:Ramsey Solutions, Consumer Financial Protection Bureau
Si tus deudas son de Brasil
El rotativo de la tarjeta solo puede durar hasta la factura siguiente. Después, el banco ofrece un parcelamiento con su propia tasa y sus propias cuotas: escribe esos números (Resolución CMN 4.549, art. 1º).
En el rotativo y el parcelamiento de la factura, la ley no deja que los intereses y cargos pasen del valor original de la deuda (Lei 14.690/2023, art. 28, § 1º). La calculadora no conoce ese valor, así que no lo aplica: tu factura lo muestra, junto con lo que ya te cobraron (Res. CMN 4.549, art. 2º-B).
Fuentes de esta parte:Banco Central do Brasil, Câmara dos Deputados
Llévalo en Oslo
En Oslo anotas cada deuda con lo que debes, su tasa y su cuota, y ves cuánto llevas pagado cada vez que registras un pago. Así sigues mes a mes el orden que elegiste, sin hojas de cálculo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el método bola de nieve?
Es el método de Dave Ramsey para salir de deudas: las ordenas de la más pequeña a la más grande según cuánto debes, sin mirar la tasa. Pagas el mínimo en todas y lo extra va a la más pequeña; cuando la terminas, lo que pagabas en ella pasa a la siguiente. Ramsey lo defiende por el impulso de ver deudas pagadas pronto.
Fuente:Ramsey Solutions¿Qué es el método avalancha?
Es ordenar tus deudas por tasa de interés, de la más alta a la más baja, y poner todo lo extra en la primera. La CFPB lo llama el método de la tasa de interés más alta. Cuando terminas una deuda, todo lo que pagabas en ella, el mínimo más lo extra, pasa a la siguiente de la lista.
Fuente:Consumer Financial Protection Bureau¿La avalancha siempre paga menos intereses?
Casi siempre paga menos o lo mismo: lo mismo cuando los dos métodos siguen el mismo orden. Cuánto menos depende de los saldos, las tasas y los mínimos. La CFPB advierte que con la bola de nieve puedes pagar más en total, porque no necesariamente eliminas primero la deuda más cara. Por eso la calculadora hace las dos cuentas con tus números y te dice cuál paga menos con tus deudas, y cuánto.
Fuente:Consumer Financial Protection Bureau¿Qué deudas pongo en la lista?
Las que quieras ordenar, entre dos y diez: la calculadora ordena todo lo que escribas. Ramsey deja fuera la hipoteca y pone primero las deudas de impuestos, sin importar el saldo. Si un préstamo de familia no cobra intereses ni tiene cuota fija, escribe cero en la tasa y en la cuota mínima.
Fuente:Ramsey Solutions¿Qué pasa si solo puedo pagar los mínimos?
El orden igual importa: cuando una deuda termina, su mínimo queda libre y pasa a la siguiente de la lista. Un ejemplo en pesos colombianos: con tres deudas y 330.000 al mes, justo lo que suman sus mínimos, los dos métodos terminan en 19 meses, pero la avalancha paga 56.453 menos de intereses que la bola de nieve.
Fuente:Consumer Financial Protection BureauFuentes
La regla de esta calculadora sale de estas páginas. Las oficiales son de entidades del Estado; los medios solo dan contexto.
- Your Money, Your Goals, Tool 3: Reducing debt worksheet (highest interest rate method and snowball method) Consumer Financial Protection Bureau Oficial consultada el
- Resolução CMN nº 4.549/2017, com a redação da Resolução CMN nº 5.112/2023: arts. 1º, 2º-A e 2º-B (rotativo, parcelamento e valor original da dívida) Banco Central do Brasil Oficial consultada el
- Lei nº 14.690/2023, art. 28 (texto atualizado) Câmara dos Deputados Oficial consultada el
- How the Debt Snowball Method Works Ramsey Solutions Autor del método consultada el
- Baby Step 2: Pay Off All Debt Using the Debt Snowball Ramsey Solutions Autor del método consultada el
- The Total Money Makeover, Updated and Expanded Edition, Dave Ramsey (Thomas Nelson, 14 de mayo de 2024) Ramsey Solutions Autor del método consultada el
Es un cálculo de referencia con la regla general de la ley o de la fórmula, no asesoría: tu contrato o tu banco pueden decir otra cosa. Revisa siempre la fuente oficial antes de decidir.
