¿Cuál es la mejor app de finanzas personales en Chile? Una que entienda tu gratificación y tus cuotas en UF

Lo que recomienda la CMF para tu presupuesto

La Comisión para el Mercado Financiero (CMF), en su programa CMF Educa, define el presupuesto como anotar todos tus ingresos y todos tus gastos, con el origen de cada uno y en qué se usó. Sus pasos caben en una línea: identifica tus objetivos, conoce tus ingresos, suma todos tus gastos, sé realista y revísalo constantemente. El fondo es aprender a vivir con lo que ganas y no gastar más de eso.

La misma CMF advierte que el presupuesto de algunos meses cambia: entran bonos o aguinaldos, y salen gastos como la Navidad, los útiles y uniformes escolares de marzo, las vacaciones, las cuotas de la patente del vehículo o el pago de las contribuciones. Una app que solo mira el mes en curso no ve venir esos meses; una buena te los muestra antes de que lleguen.

Fuentes de esta parte:Comisión para el Mercado Financiero (CMF), Comisión para el Mercado Financiero (CMF)

La gratificación: ¿te llega cada mes o de una vez?

La gratificación legal es la parte de las utilidades de la empresa que se suma a tu sueldo. El Código del Trabajo da dos caminos: repartir al menos el 30 % de las utilidades líquidas entre los trabajadores (artículo 47) o pagarte el 25 % de lo que ganaste en el año por remuneraciones mensuales, con un tope de 4,75 ingresos mínimos mensuales (artículo 50). Cuál de los dos se usa lo decide el empleador.

La Dirección del Trabajo explica que es un beneficio anual, que se paga a más tardar en abril del año siguiente, aunque la empresa puede adelantarlo en anticipos mensuales, bimensuales o trimestrales. Por eso hay quien la ve todos los meses en su liquidación de sueldo y quien la recibe de una vez. La app tiene que dejarte anotarla como te llega: junto al sueldo si viene con él, o aparte si es un pago suelto, sin que ese pago grande cambie lo que la app cree que ganas cada mes.

Fuentes de esta parte:Dirección del Trabajo, Dirección del Trabajo

Cuotas en UF y gastos que no son de todos los meses

La UF no es dinero, explica CMF Educa: es una unidad que se reajusta cada día, del 10 de un mes al 9 del siguiente, según la variación del IPC del mes anterior. Si tienes un crédito en UF, la cuota que pagas en pesos cambia de un mes a otro, y la app tiene que dejarte escribir la de cada mes en vez de repetir una cifra vieja.

Los gastos de cada tantos meses, como la patente o las contribuciones, necesitan su fecha y su frecuencia, para que no te tomen por sorpresa. Como la ley pide que el sueldo se pague en períodos de un mes como máximo, puedes cobrar cada mes, dos veces al mes o cada semana: la app tiene que seguir tu ritmo. Y hay criterios que valen en cualquier país: que el efectivo cuente igual que la tarjeta, que puedas anotar sin señal, en el metro o en la carretera, y que no te pida la clave de tu banco.

Fuentes de esta parte:Comisión para el Mercado Financiero (CMF), Comisión para el Mercado Financiero (CMF), Dirección del Trabajo

Tus datos: qué preguntar antes de elegir

La Ley 19.628, sobre protección de la vida privada, te da derecho a exigir a quien guarda tus datos personales que te diga cuáles tiene, de dónde salieron, para qué los guarda y a quién se los envía; a que los modifique si están errados o incompletos, y a que los elimine en ciertos casos, por ejemplo si se los diste de forma voluntaria y ya no quieres seguir en su registro. Esa información y esos cambios no te cuestan nada.

Con eso en mente, a cualquier app hazle tres preguntas antes de instalarla: ¿me pide la clave de mi banco?, ¿cómo pido ver o corregir lo que guarda sobre mí?, y ¿puedo borrar todo cuando quiera?

Fuentes de esta parte:Biblioteca del Congreso Nacional de Chile (LeyChile)

Cómo lo hace Oslo

Oslo empieza con un pago mensual que llega a fin de mes; si cobras otro día, dos veces al mes o cada semana, lo cambias al configurarlo. Hoy te muestra lo que de verdad te queda hasta tu próximo pago, ya sin lo que vence antes, sin lo que pusiste en tus metas y sin lo presupuestado que aún no gastas.

Si tu gratificación viene en la liquidación de cada mes, ya es parte de tu sueldo y la anotas junto con él. Si llega aparte, la anotas como «Pago extra»: suma a Hoy el día que entra, pero Oslo no la toma como tu sueldo ni mueve tu ciclo por ella. La patente, las contribuciones y todo lo que vuelve cada tantos meses va en Obligaciones, con su frecuencia y su próxima fecha, y Oslo te avisa antes.

Cuando registras un crédito, el formulario te recuerda que si está en UF la cuota en pesos cambia cada mes y que la actualices con tu estado de cuenta. Y con tus datos: descargas tus movimientos en un archivo CSV en Más › Ayuda y privacidad › Datos y privacidad, y borras todo cuando quieras en Más › Sesión › Eliminar cuenta.

Cómo cuida Oslo tus datos

Oslo no se conecta a ningún banco ni billetera y nunca te pide claves ni datos de tus tarjetas: lo que sabe de tu dinero es lo que tú anotas. No guarda, transfiere ni presta dinero, no vende tus datos y no tiene publicidad de terceros. Lo que anotas vive en tu teléfono, para que la app funcione sin internet, y en tu cuenta en Firebase, de Google Cloud, en Estados Unidos, viaja por conexiones cifradas y se guarda cifrado. El asistente es opcional y te pide permiso antes del primer mensaje. Las certificaciones de seguridad son de los servicios de Firebase, de Google, no de Oslo; eso y quién responde por la app está en la página «Seguridad y privacidad».

La regla 50-30-20, como la propone la CMF

En All Your Worth, Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi, reparten el ingreso neto en tres partes: la mitad para lo que pagas sí o sí, hasta un 30 % para lo que eliges gastar y un 20 % para ahorrar. La CMF la recomienda como una muy buena forma de empezar un presupuesto: 50 % para necesidades como la casa, la comida, la salud, la movilización y el pago de deudas; 30 % para deseos, como la ropa, la entretención o las vacaciones, y 20 % para ahorro e inversión, como crear un fondo para emergencias o adelantar el pago de tus deudas.

Con la gratificación, la regla te ayuda a decidir: si te llega cada mes, entra en el reparto de tu sueldo; si te llega de una vez, decide antes de recibirla qué parte va a tu 20 %. En Oslo, lo que pones en una meta deja de contar como disponible, así que Hoy ya no te lo ofrece para gastar. Puedes usar Oslo sin pagar: anotas sin límite, ves Hoy, tu historial y tu racha, recibes avisos y armas los presupuestos que quieras; las cuentas, metas, deudas y obligaciones tienen un tope, y el efectivo y el fondo de emergencia no cuentan en él.

Fuentes de esta parte:All Your Worth, Comisión para el Mercado Financiero (CMF), Simon & Schuster