Tasas de interés máximas en Ecuador: cuánto pueden cobrarte por un crédito o tu tarjeta

¿Quién fija las tasas de interés máximas en Ecuador?

El artículo 130 del Código Orgánico Monetario y Financiero encarga a la Junta establecer el sistema de tasas de interés para los créditos y depósitos del sistema financiero nacional, y en la misma línea prohíbe el anatocismo, es decir, cobrar intereses sobre intereses. Desde la reforma publicada el 13 de octubre de 2025, toda mención a la antigua Junta de Política y Regulación Financiera se entiende hecha a la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria.

La codificación de resoluciones de la Junta dice que las tasas activas máximas se fijan para cada segmento de la cartera de crédito y que su resultado se publica mensualmente. El Banco Central, por su parte, calcula las tasas referenciales con fines estadísticos a partir de las operaciones que reportan las entidades financieras.

Fuentes de esta parte:Banco Central del Ecuador, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador, Banco Central del Ecuador

¿Cuál es la tasa máxima de noviembre de 2026?

La tabla de noviembre de 2026 fija estos máximos efectivos anuales: crédito de consumo, 16,77%; microcrédito minorista, 28,23%; microcrédito de acumulación simple, 24,89%; microcrédito de acumulación ampliada, 22,05%; crédito educativo, 9,50%; educativo social, 7,50%; vivienda de interés social y de interés público, 4,99%; e inmobiliario, 9,10%.

Los máximos de consumo y de microcrédito son fijos: los estableció la Resolución JPRF-F-2022-031 para los créditos otorgados o reajustados desde el 1 de julio de 2022, y siguen iguales en la tabla de noviembre de 2026. En cambio, los máximos de los segmentos productivos e inmobiliario se recalculan cada mes con la tasa referencial del mes anterior más dos desviaciones estándar, por eso cambian de una tabla a otra.

La tasa máxima que rige para tu crédito es la del mes en que recibes el desembolso total o el primer desembolso parcial. Si estás por firmar un crédito, compara la tasa efectiva anual que te ofrecen con la tabla vigente de su segmento.

Fuentes de esta parte:Banco Central del Ecuador, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador, Junta de Política y Regulación Financiera, en el sitio del Banco Central del Ecuador, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador

¿Qué es la tasa referencial y en qué se diferencia de la máxima?

La tasa máxima es el techo: la codificación de la Junta prohíbe cobrar una tasa nominal cuya tasa efectiva anual equivalente supere la máxima de su segmento. La referencial es el promedio ponderado por monto de las tasas efectivas que las entidades pactaron de verdad en sus créditos, y sirve para ver cuánto se está cobrando en el mercado.

Para noviembre de 2026, el Banco Central calculó estas referenciales: consumo, 15,69%; microcrédito minorista, 19,47%; microcrédito de acumulación simple, 20,51%; y microcrédito de acumulación ampliada, 18,42%. Usó las operaciones del 17 de septiembre al 14 de octubre de 2026 de 371 entidades financieras.

Fuentes de esta parte:Banco Central del Ecuador, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador

¿Todavía existen el consumo ordinario y el prioritario?

No en la tabla actual. Con la segmentación de la Resolución 603-2020-F, el sistema financiero quedó con siete segmentos de crédito, uno de ellos el de consumo, y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria ajustó su catálogo de cuentas: «consumo prioritario» pasó a llamarse «consumo» y se eliminaron las cuentas de «consumo ordinario». Por eso hoy verás una sola tasa máxima de consumo.

La codificación vigente define el crédito de consumo como el otorgado a personas naturales para comprar bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva o comercial, e incluye los créditos con prenda de joyas y la compra de vehículos livianos que no sean para trabajar. La tabla no tiene una fila aparte para tarjetas de crédito.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, Registro Oficial, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador, Banco Central del Ecuador

¿Cómo te cobra intereses tu tarjeta de crédito?

La fecha máxima de pago debe ser al menos quince días después de la fecha de corte. Si pagas el total hasta esa fecha, tus consumos corrientes del mes no generan intereses: así lo recoge el modelo de contrato de la Superintendencia de Bancos.

Si pagas el mínimo o más, pero no el total, la entidad cobra interés de financiamiento sobre el capital de los consumos corrientes que quedaron pendientes, desde la fecha máxima de pago, y sobre el saldo rotativo, desde la fecha de inicio de corte. Si no cubres ni el mínimo, además se cobra interés de mora sobre la parte de capital del mínimo que no pagaste.

Los consumos diferidos no pueden generar un interés adicional al pactado. Si tienes saldo rotativo y abonas o cancelas la deuda, los intereses se recalculan sobre el capital pendiente, y el modelo de contrato no permite cobrarte recargo por ese prepago, salvo que la tarjeta se haya cancelado por morosidad. Tu estado de cuenta debe mostrar la tasa nominal y la efectiva anual del interés de financiamiento y de mora que te aplican.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Bancos, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador

Pago mínimo o pago total: ¿qué cambia?

La Superintendencia de Bancos lo resume así: puedes pagar el total o el mínimo, pero pagar solo el mínimo implica pagar intereses. Al pagar el mínimo entras al sistema de saldo rotativo, y el mínimo se calcula dividiendo ese saldo para un factor que define cada entidad, más los intereses y las cuotas de tus consumos diferidos.

Lo que pagas se aplica en este orden: impuestos, prima de seguro, interés de mora, intereses de financiamiento, cuotas de diferidos, la parte de capital del saldo rotativo que incluye el mínimo, gastos y, al final, los consumos del mes.

Ejemplo con números redondos: si dejas US$ 1.000 en saldo rotativo y tu estado de cuenta muestra una tasa efectiva anual de 15%, eso equivale a cerca de 1,17% al mes, unos US$ 11,70 de interés. Si ese saldo se mantiene igual durante un año, pagarías unos US$ 140 solo en intereses. Pagar el total cada mes evita ese costo.

Si te atrasas en un crédito, la tasa de mora es la tasa de tu operación más un recargo de hasta el 10% de esa tasa, que crece con los días de retraso: 5% de 1 a 15 días, 7% de 16 a 30, 9% de 31 a 60 y 10% desde el día 61. Con una tasa de 16%, por ejemplo, la de mora puede llegar a 17,6%. Se cobra solo sobre el capital vencido, y en la tarjeta, solo sobre la parte de capital del pago mínimo que no cubriste.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Bancos, Superintendencia de Bancos, Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador

¿Qué es la usura y qué hacer si te cobran de más?

El artículo 309 del Código Orgánico Integral Penal no fija una cifra: sanciona con cárcel de cinco a siete años a quien otorgue un préstamo, directa o indirectamente, y estipule un interés mayor que el permitido por la ley, y de siete a diez años si el perjuicio alcanza a más de cinco personas. También ordena devolver a la víctima lo hipotecado o prendado y todo lo pagado de manera ilegal.

En los créditos de las entidades financieras, el límite es la tasa máxima de cada segmento: la codificación de la Junta prohíbe superarla y dice que el infractor queda sujeto a lo que determine la ley.

Si crees que tu entidad te cobró de más, presenta primero un reclamo por escrito y guarda la constancia. La Superintendencia de Bancos indica que, si la entidad no atiende tu reclamo, puedes acudir al defensor del cliente de esa entidad o a la propia Superintendencia, con su formulario único de reclamos.

Fuentes de esta parte:Servicio Nacional de Contratación Pública (SERCOP), Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, en el sitio del Banco Central del Ecuador, Superintendencia de Bancos

¿Qué deuda pagar primero si tienes varias?

Dave Ramsey propone la bola de nieve en The Total Money Makeover: ordenas tus deudas de la más pequeña a la más grande, pagas el mínimo en todas y todo lo extra va a la más pequeña. Cuando la terminas, sumas esa cuota a la siguiente. Su fuerza está en la motivación de ver deudas cerradas pronto.

Es un método de motivación, no el que más intereses ahorra en todos los casos: si tus deudas tienen tasas muy distintas, empezar por la de tasa más alta suele costar menos. Lo importante es elegir un orden y pagar por encima del mínimo cada mes.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover