Remesas desde Estados Unidos: el recibo, los 30 minutos para cancelar y los 180 días para reclamar

¿Qué envíos protege la ley federal?

La ley federal llama transferencias de remesas a los envíos electrónicos de más de US$15 que hace una persona en Estados Unidos a alguien en otro país, sea un familiar, un amigo o una empresa, por medio de un proveedor de remesas. También se les dice giros internacionales, transferencias internacionales de dinero o, simplemente, remesas. Las reglas están en la subparte B del Reglamento E, que aplica la CFPB.

Un proveedor puede ser una empresa de envíos de dinero, un banco o una cooperativa de crédito. La excepción: una empresa que hizo 500 envíos o menos el año anterior y hace 500 o menos en el año en curso no cuenta como proveedor, y la ley federal no le exige estas protecciones. Un envío dentro de Estados Unidos tampoco está cubierto, porque no es internacional.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Antes de pagar: lo que te deben mostrar

Antes de que pagues, la empresa debe darte por escrito la información del envío: la tasa de cambio, las tarifas y los impuestos que te cobra, otras tarifas del proceso y la cantidad que se espera entregar en el exterior. Si en el país de destino pueden descontar impuestos o tarifas adicionales, debe avisártelo. En algunos casos las cifras pueden ser estimadas, pero entonces deben decir que lo son.

Esa información es gratuita y no te obliga a seguir con el envío: puedes verla, compararla con la de otra empresa y decidir. La línea que más importa es la del total que va a recibir tu familia, en su moneda, porque dos empresas con la misma tarifa pueden entregar montos distintos por la tasa de cambio.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

El recibo: cuánto llega, cuándo y en tu idioma

Al pagar te deben dar un recibo con la tasa de cambio, las tarifas y los impuestos, que deben coincidir con lo que te mostraron antes; la fecha en que el dinero estará disponible para quien lo recibe; tu derecho a cancelar; qué hacer si hay un error, y cómo presentar una queja. Algunas empresas te dan todo en un solo documento antes de pagar; si los datos reales cambian, te deben entregar uno corregido.

Sobre el idioma, la CFPB explica que, en general, la empresa debe darte el recibo y la información en tu idioma si lo usa en su publicidad en el lugar donde haces el envío o si hiciste la transferencia en ese idioma. Si te atendieron en español, pide tus papeles en español. Y guarda el recibo: la fecha de disponibilidad que aparece ahí es la que cuenta para reclamar.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Cancelar un envío: los 30 minutos

Después de pagar tienes hasta 30 minutos para cancelar el envío sin costo, siempre que el dinero no se haya cobrado ni depositado en la cuenta de quien lo recibe, y que tu pedido le permita a la empresa saber quién eres (tu nombre y tu dirección o tu teléfono) y cuál es el envío que cancelas. La empresa debe respetar esos 30 minutos aunque cierre antes, por ejemplo, recibiendo la cancelación por teléfono.

Si cancelas a tiempo, te deben devolver todo lo que pagaste, tarifas incluidas, dentro de los tres días hábiles siguientes. Si programaste el envío con anticipación, puedes cancelarlo hasta tres días hábiles antes de la fecha. La ley de tu estado o las reglas de la empresa pueden darte más tiempo, y tu recibo debe decir cuál es tu plazo.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Si algo sale mal: 180 días para reclamar

Si el dinero no llega, llega menos de lo que decía el recibo o llega después de la fecha que te dieron, avisa a la empresa: tienes 180 días contados desde la fecha en que dijo que el dinero estaría disponible. No todo cuenta como error: por ejemplo, si el recibo marcaba una cifra como estimada y la diferencia viene solo de eso. Aunque el plazo es largo, la CFPB recomienda avisar lo antes posible.

La empresa debe investigar y decidir si hubo un error dentro de los 90 días siguientes a tu aviso, y comunicarte el resultado en los tres días hábiles posteriores. Si hubo un error, en general puedes pedir que te devuelvan el dinero o que lo envíen de nuevo sin costo; si el error vino de datos incorrectos que diste tú, las reglas son otras. Si no te resuelven, puedes presentar una queja ante la CFPB.

Fuentes de esta parte:Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)

Cómo planear tus envíos de fin de año

Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi proponen en All Your Worth repartir tu ingreso neto en tres partes: la mitad para lo que tienes que pagar sí o sí, hasta un 30 % para lo que eliges gastar y un 20 % para ahorrar. La CFPB lo dice con sus palabras: 50 % de tu pago neto a necesidades, 20 % a ahorro y deudas, y no más de 30 % a gustos.

La regla no dice dónde va tu envío; eso lo decides tú. Si tu familia cuenta con él cada mes, trátalo como algo que pagas sí o sí y apártalo el día de pago, con la tarifa incluida: por ejemplo, si envías US$200 y la tarifa es de US$5, aparta US$205 antes de gastar en lo demás. El envío extra de las fiestas decídelo antes de que empiece diciembre, para que no salga de lo que vas a necesitar en enero.

Fuentes de esta parte:All Your Worth, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Simon & Schuster

Cómo anotarlo en Oslo

Oslo no envía dinero: el envío lo haces con tu banco o con la empresa de remesas que elijas, y en Oslo lo anotas. Si mandas cada mes, regístralo en Obligaciones con su frecuencia y su próxima fecha. Oslo te avisa antes y, si vence antes de tu próximo pago, lo aparta de Hoy, así ves lo que de verdad te queda hasta tu próximo pago.

Cuando registres el pago, escribe lo que pagaste en total, tarifa incluida, para que tu mes cuadre con tu cuenta. Y guarda el recibo hasta que tu familia confirme que el dinero llegó completo.