Fondo de Seguro de Depósitos en Perú: hasta cuánto protege tu dinero

¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósitos?

El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) es una persona jurídica de derecho privado, de naturaleza especial, que tiene por objeto proteger a quienes depositan su dinero en las empresas del sistema financiero. Lo regulan los artículos 144 a 157 de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero. Si la SBS interviene una entidad miembro y se declara su disolución, el FSD te devuelve tus depósitos cubiertos, con sus intereses, hasta un monto máximo.

El seguro no te cuesta nada y no tienes que inscribirte en ninguna lista. Las entidades miembros pagan una prima cada trimestre para que sus depositantes estén protegidos, y quedas asegurado de forma automática al ahorrar en una entidad miembro que ya cumplió sus 24 meses de aportes al fondo.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

¿Hasta cuánto protege el FSD en 2026?

Para el trimestre de setiembre a noviembre de 2026, el monto máximo de cobertura es S/ 123,000, según la Circular N° F-618-2026 de la SBS. Es el mismo monto para cualquier entidad miembro.

Ese tope es por persona y por entidad, e incluye los intereses. La Ley 26702 ordena actualizarlo cada trimestre según el Índice de Precios al por Mayor que publica el INEI, así que el monto se renueva en diciembre, marzo, junio y setiembre.

Si una entidad entra en liquidación, se usa el monto máximo vigente cuando empiezan los pagos a sus depositantes, no el que regía el día en que hiciste tu depósito.

Fuentes de esta parte:Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), Diario Oficial El Peruano, Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

¿Qué depósitos cubre el FSD y cuáles no?

El FSD cubre los depósitos nominativos, es decir, los que están a nombre de su titular, de las personas naturales y de las personas jurídicas privadas sin fines de lucro, bajo cualquier modalidad: cuentas corrientes, de ahorro, a plazo y depósitos de CTS. También cubre sus intereses desde la apertura o la última renovación. De las demás personas jurídicas, solo cubre los depósitos a la vista.

No cubre los certificados, bonos ni otros instrumentos emitidos al portador. Tampoco los depósitos de quienes fueron directores o gerentes de la entidad en los dos años previos a su disolución, de accionistas, personal de dirección y de confianza y personas vinculadas, ni los de otras empresas del sistema financiero. Los cheques girados contra una entidad en liquidación que no se pagaron antes de su cierre tampoco están cubiertos.

En los depósitos de CTS, de menores, en garantía o con retención judicial, de los que no puedes disponer libremente, el FSD paga abriendo un depósito con características similares a tu nombre en otra entidad del país.

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¿Qué entidades son miembros del FSD?

Son miembros todas las empresas del sistema financiero autorizadas por la SBS a captar depósitos del público. Hoy son los bancos, las empresas financieras, las cajas municipales de ahorro y crédito y las cajas rurales de ahorro y crédito. Una entidad se vuelve miembro de forma automática cuando recibe esa autorización, pero, según el artículo 145 de la Ley 26702, debe aportar al fondo durante 24 meses para que sus depósitos queden respaldados. La lista completa está en la web del FSD.

Las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC) no son miembros del FSD: la Ley 26702 creó para ellas un fondo distinto y exclusivo, el Fondo de Seguro de Depósitos Cooperativo. Según la SBS, protege los ahorros en las COOPAC que supervisa, con topes mucho menores: S/ 5,000 por socio en las COOPAC de nivel modular 1 y 2A, y S/ 10,000 en las de nivel 2B y 3. La SBS publica la lista de COOPAC que tienen esa cobertura.

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¿Cómo funciona la cobertura? Ejemplos con cifras

Estos son solo ejemplos, con montos redondos y el tope de S/ 123,000. Si tienes S/ 100,000 en una cuenta de ahorros y S/ 40,000 en un depósito a plazo en la misma entidad, el FSD suma ambos: S/ 140,000. Te cubre S/ 123,000, y los S/ 17,000 restantes quedan como un crédito a tu favor en la liquidación, que puedes recuperar en parte o en todo según cómo termine ese proceso.

Si tienes S/ 80,000 en una entidad y S/ 70,000 en otra, los dos depósitos están cubiertos completos, porque el tope se aplica en cada entidad por separado. En una cuenta mancomunada de S/ 200,000 con tu pareja, el saldo se divide entre los titulares, S/ 100,000 para cada uno, y cada parte cuenta para el tope de su titular. Si la cuenta es en dólares, se paga su equivalente en soles al tipo de cambio que publique la SBS al momento de la intervención.

Si además tenías una deuda con esa misma entidad, la ley ordena compensar: lo que debes se descuenta de tus depósitos y se te paga solo el saldo a tu favor, incluso si se trata de depósitos de CTS. Según el FSD, esa compensación se hace sobre la parte atrasada de la deuda.

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¿Qué pasa si quiebra la entidad donde tienes tus ahorros?

Declarada la disolución de la entidad, la SBS dispone en un plazo no mayor de 60 días calendario que se envíe al FSD la lista de asegurados, con lo que corresponde a cada uno. Esa lista se exhibe al público durante al menos 180 días. Si no apareces en ella, puedes reclamar ante la SBS dentro de los 60 días desde que empezó la exhibición, con un reclamo certificado por notario.

El FSD debe empezar a pagar dentro de los 10 días hábiles siguientes a recibir la lista. Según el propio FSD, en sus últimos casos empezó a pagar a las 48 horas de la intervención. Tienes 10 años desde el inicio de los pagos para cobrar; después pierdes ese derecho, salvo en los depósitos a nombre de menores o sujetos a una medida cautelar.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

¿Dónde guardar tu fondo de emergencia?

En The Total Money Makeover, Dave Ramsey propone tener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos, separado del dinero del día a día y fácil de usar cuando lo necesites. El seguro de depósitos ayuda a que ese fondo esté protegido: si lo guardas en una cuenta a tu nombre en una entidad miembro y no pasa del tope en esa entidad, está cubierto completo.

Un ejemplo con cifras redondas: si tus gastos son S/ 3,000 al mes, un fondo de seis meses suma S/ 18,000, muy por debajo del tope de S/ 123,000. Si algún día tus ahorros superan el tope, recuerda que la cobertura es por entidad: lo que tengas en cada entidad miembro se cubre por separado.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover, Fondo de Seguro de Depósitos (FSD), Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)