Reporte de deudas SBS: cómo consultarlo gratis y qué significa tu calificación

¿Qué es el reporte de deudas SBS?

El Reporte de Deudas SBS muestra, mes a mes, los créditos que tienes con las empresas del sistema financiero y la calificación que cada una te asigna según cómo pagas. Sale de la Central de Riesgos de la SBS, que registra tus deudas, tus líneas de crédito no usadas, los avales y garantías y otras obligaciones.

Las entidades del sistema financiero son las que reportan; la SBS solo publica la información consolidada. Los reportes se actualizan cada mes y se publican a fines del mes siguiente: por ejemplo, el reporte de septiembre queda disponible a fines de octubre.

Según la SBS, revisarlo te sirve para tres cosas: verificar si hay algún error en tu calificación, detectar posibles fraudes, como una línea de crédito que no pediste, y confirmar que se registró el pago de una deuda que ya cancelaste.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

¿Cómo consultar gratis tu reporte de deudas SBS?

Por internet es gratis, inmediato y puedes pedirlo cuantas veces quieras. Entra a Servicios SBS en Línea desde la web de la SBS, regístrate con tu correo electrónico y tu número de DNI para crear tu cuenta y luego ingresa los datos de tu DNI: obtienes al momento el reporte del último mes, con tus créditos y la calificación que te asignó cada entidad. Por esa vía puedes ver también los seis últimos reportes publicados. También puedes pedirlo desde la App SBS o por WhatsApp SBS.

En persona, en las oficinas de atención al público de la SBS y con tu DNI, el reporte es gratis una vez por semestre o cuando hay rectificaciones, y cada reporte adicional cuesta S/ 2.50. Si necesitas un reporte con firma y sello de la SBS, se pide por mesa de partes y tarda hasta 5 días hábiles. Para dudas, la línea gratuita de la SBS es 0800-10840.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), SBS, Plataforma del Estado Peruano

¿Qué significa tu calificación: Normal, CPP, Deficiente, Dudoso o Pérdida?

Cada entidad te clasifica en una de cinco categorías, según el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor (Resolución SBS N° 11356-2008). En los créditos de consumo, como las tarjetas de crédito, los préstamos personales o el crédito vehicular, la categoría depende sobre todo de los días de atraso.

Normal (0): pagas a tiempo o con un atraso de hasta 8 días calendario. Con Problemas Potenciales, o CPP (1): atraso de 9 a 30 días. Deficiente (2): atraso de 31 a 60 días. Dudoso (3): atraso de 61 a 120 días. Pérdida (4): atraso de más de 120 días.

En los créditos hipotecarios para vivienda los plazos son más largos: Normal llega hasta 30 días de atraso y Pérdida empieza después de 365. Además existe el alineamiento: en ciertos casos, una entidad debe cambiar tu calificación a la de mayor riesgo que te haya puesto otra. Si tus créditos son de consumo o hipotecarios, solo se aplica cuando una entidad que concentra al menos el 20 % de tus deudas en el sistema te califica como Dudoso o Pérdida.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

¿Cuánto tiempo se queda una deuda en la central de riesgos?

Cuando pagas toda una deuda, no tienes que hacer ningún trámite ante la SBS: deja de figurar desde el reporte del mes en que la cancelaste. Lo que se reportó en los meses anteriores, en cambio, se queda como parte de tu historial crediticio. La SBS explica que la Ley 26702 no fija un límite de tiempo para publicar en su Central de Riesgos la información que envían las entidades.

El reporte con firma y sello que se entrega por mesa de partes incluye deudas con no más de cinco años de antigüedad, contados desde su vencimiento. Ten en cuenta también que las centrales privadas de información de riesgos son empresas que se rigen por la Ley 27489 y no están supervisadas por la SBS.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), SBS, Plataforma del Estado Peruano

¿Cómo corregir un error en tu reporte de deudas?

Si ves una deuda que no es tuya o una calificación equivocada, presenta tu reclamo ante la entidad que la reportó: según la SBS, es la única facultada para rectificarla. Usa sus canales de atención y guarda el código o la constancia de tu reclamo.

La entidad tiene hasta 15 días hábiles para responderte, según el Reglamento de Gestión de Reclamos y Requerimientos de la SBS. Solo puede extender ese plazo de forma excepcional, cuando necesita que un tercero se pronuncie, y debe avisarte dentro del plazo con sus razones. Su respuesta debe indicarte a qué instancias puedes acudir si no estás conforme, como el Indecopi.

Además, puedes presentar una denuncia ante la SBS para que evalúe si hubo una infracción sancionable. Cuando te confirmen la corrección, revisa tu siguiente reporte para comprobar que aparezca.

Fuentes de esta parte:Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)

¿Cómo mantener una calificación Normal?

La SBS recuerda que un buen historial crediticio te sirve para obtener nuevos créditos: las entidades revisan tu comportamiento de pago, tu calificación y tu capacidad de pago antes de prestarte, e incluso para darte mejores condiciones, como una TCEA menor. Además, la hoja resumen de todo crédito debe avisarte que, si no pagas según lo pactado, te reportarán a la Central de Riesgos con la calificación que corresponda.

Sus consejos son simples: programa tus cuotas en fechas en que tengas dinero disponible y, si tienes problemas para pagar, acércate a tu entidad para negociar una reprogramación o refinanciación. Ten en cuenta que refinanciar también se refleja en tu calificación: según el reglamento de la SBS, si estabas en Normal pasas a CPP, y luego puedes subir una categoría cada dos trimestres si pagas puntualmente las cuotas pactadas.

También puedes afiliarte a la Alerta Crediticia SBS desde Servicios SBS en Línea: te avisa cuando una entidad reporta una nueva línea de crédito a tu nombre o cuando tu calificación pasa de Normal a una negativa. Puedes inscribirte si ya tienes algún crédito, y los avisos llegan los primeros días de cada mes.

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