CAT: qué es el Costo Anual Total y cómo comparar tarjetas de crédito y préstamos en México

¿Qué es el CAT y qué incluye?

La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros define el CAT como el «costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos». La misma ley encarga al Banco de México fijar la fórmula y la metodología con la que todas las entidades lo calculan, para que un CAT se pueda comparar con otro.

Según esas reglas, la Circular 21/2009 del Banco de México, el CAT incluye los intereses ordinarios, las comisiones que estás obligado a pagar para contratar o mantener el crédito, como la de apertura, la de administración o la anualidad, y las primas de los seguros que la entidad te exige como requisito. No incluye el IVA, los gastos que pagarías igual comprando de contado, como los notariales o de registro, ni las deducciones fiscales a las que puedas tener derecho.

Además, el cálculo supone que pagas a tiempo: no considera comisiones por pago anticipado, por pago tardío ni por incumplimiento. Si te atrasas, pagarás cargos que el CAT no refleja.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente), Banco de México

¿Dónde debe aparecer el CAT?

El artículo 15 de la ley obliga a que la publicidad y los contratos de adhesión de los créditos a los que aplica el CAT lo incluyan, resaltado de manera clara, notoria e indubitable, en los términos que fijan la Condusef y la Profeco. Y el artículo 13 pide que las reglas de los estados de cuenta contemplen el CAT, junto con las comisiones, los intereses y los saldos.

El Banco de México también fija cómo se muestra: un solo valor, sin máximos ni mínimos, en porcentaje con un decimal y seguido de la leyenda «Sin IVA». En la publicidad debe decir «CAT PROMEDIO» junto con el periodo de vigencia de la oferta, y en la de tarjetas de crédito debe incluir además la tasa de interés promedio ponderada y la comisión anual. Las ofertas preaprobadas o hechas a tu nombre deben traer el CAT específico de esa oferta.

Fuentes de esta parte:Orden Jurídico Nacional, Secretaría de Gobernación (texto vigente), Banco de México

¿Cómo comparar el CAT de tarjetas y créditos?

Compara siempre créditos del mismo tipo y con condiciones parecidas: una tarjeta con otra tarjeta, un préstamo personal con otro de monto y plazo similares. La Condusef lo resume así: entre más alto es el CAT, más caro es financiarte con ese crédito, y te sirve para compararlo con otras tarjetas de las mismas características.

En las tarjetas de crédito, el Banco de México calcula el CAT con supuestos fijos: que usas toda tu línea desde el inicio, que pagas solo el mínimo cada periodo, que vuelves a usar lo que liberas con cada pago y un plazo de 36 meses. En la publicidad, la línea de referencia es de 3,000 UDIS para una tarjeta clásica, 7,000 para una oro y 13,000 para una platino. Por eso el CAT de una tarjeta no es lo que vas a pagar tú: es una medida estándar para ponerlas lado a lado.

Para comparar, el Banco de México tiene un comparador de créditos en línea con tarjetas, créditos personales, de nómina, automotrices e hipotecarios, y el estado de cuenta universal también te remite al comparador de tarjetas de la Condusef. Además del CAT, fíjate en la tasa de interés anual y en la comisión por anualidad.

Fuentes de esta parte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Banco de México, Banco de México, Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)

¿Cuál es el CAT promedio de las tarjetas de crédito en México?

En su reporte más reciente de Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, con datos a diciembre de 2025 y publicado el 31 de agosto de 2026, el Banco de México no mide el CAT, sino la tasa efectiva: los intereses que de verdad se generaron en el periodo divididos entre el saldo de cada tarjeta, en términos anuales, y promediados según el saldo. El reporte cubre las tarjetas de bancos y de otras financieras reguladas cuya clientela estaba al corriente en sus pagos; no incluye tarjetas departamentales.

Esto encontró: el 58.7% de las tarjetas era de clientela totalera, la que paga todo su saldo al cierre del mes y no paga intereses. Entre quienes sí cargaban deuda, la tasa efectiva promedio ponderada fue de 36.7% anual. Ese promedio incluye saldos con promociones, como compras a meses sin intereses o a tasa preferencial; sin promociones, la tasa efectiva de quienes cargaban deuda fue de 51.2%. Y entre quienes cargaban deuda y pagaron al menos el mínimo exigido, el 25.6% pagó solo el mínimo.

La tasa efectiva no es el CAT: solo considera intereses y mide lo que pagaron las personas, no un caso estándar. Te sirve como referencia de lo que cuesta cargar un saldo en la tarjeta de un mes a otro.

Fuentes de esta parte:Banco de México

Pago mínimo y pago para no generar intereses: ¿cuál es la diferencia?

En el estado de cuenta de tu tarjeta verás dos cifras clave. Según la Condusef, el pago para no generar intereses es el que debes hacer a más tardar en la fecha límite para que no te carguen intereses ordinarios en el siguiente periodo; no incluye las mensualidades de compras a meses que todavía no vencen. El pago mínimo es lo menos que puedes pagar para que tu crédito siga al corriente y no te cobren comisión por pago tardío ni intereses moratorios. Si tienes compras a meses, el estado de cuenta te muestra además el pago mínimo más las mensualidades de esas compras: si no pagas la mensualidad además del mínimo, esa mensualidad genera intereses ordinarios en el siguiente periodo.

Pero el pago mínimo no te libra de los intereses ordinarios: ya incluye los intereses del periodo y su IVA, y el saldo que no cubras sigue generando intereses que verás en el siguiente estado de cuenta. Por eso el estado de cuenta universal trae una tabla con cuánto tardarías en pagar tus compras y cuántos intereses pagarías si pagas el mínimo, dos veces el mínimo, cinco veces el mínimo o el pago para no generar intereses.

¿Cómo se calcula el mínimo? La regla del Banco de México para las tarjetas de crédito fija un piso: el mayor entre 1.5% del saldo revolvente al corte, más los intereses del periodo y su IVA, y 1.25% de tu límite de crédito. La emisora puede pedirte más, nunca menos.

Fuentes de esta parte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Banco de México

Ejemplo: cuánto baja tu deuda si pagas solo el mínimo

Esto es solo un ejemplo con números redondos. Imagina una tarjeta con un límite de 20,000 pesos, un saldo de 10,000 pesos al corte y una tasa de interés anual de 40% sin IVA. Con la fórmula que explica la Condusef, los intereses de un periodo de 30 días serían 10,000 × 0.40 ÷ 360 × 30 = 333.33 pesos, más su IVA.

El pago mínimo sería el mayor de dos cuentas: 1.5% del saldo, que son 150 pesos, más los 333.33 de intereses y su IVA; o 1.25% del límite, que son 250 pesos. La primera es mayor, así que ese es tu pago mínimo. Fíjate en el detalle: de todo lo que pagas, solo 150 pesos bajan tu deuda y el resto se va en intereses e IVA.

En cambio, si cubres el pago para no generar intereses antes de la fecha límite, no se te cargan intereses ordinarios en el siguiente periodo. Si no te alcanza para todo, cada peso que pagas por encima del mínimo baja el saldo sobre el que se calculan los intereses.

Fuentes de esta parte:Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Banco de México

¿Qué deuda pagar primero si tienes varias?

El CAT y la tasa de interés te dicen cuál de tus deudas es la más cara, y con eso tienes dos caminos. Dave Ramsey, en The Total Money Makeover, propone el método bola de nieve: pagas el mínimo en todas tus deudas y todo el dinero extra lo pones en la más pequeña, sin mirar la tasa. Cuando la terminas, sumas lo que pagabas en ella a la siguiente más pequeña, y así hasta cerrarlas todas. Cerrar deudas pronto te da impulso para no soltar el plan.

La alternativa es el mismo plan, pero el dinero extra va primero a la deuda más cara. Es la que menos intereses te cuesta en total, aunque las primeras victorias tardan más; la bola de nieve puede costar algo más a cambio de avances rápidos. Cualquiera de los dos funciona si pagas por encima del mínimo y no le sumas compras nuevas a la tarjeta.

Fuentes de esta parte:The Total Money Makeover